隨著我國(guó)醫(yī)療體制改革的深入，實(shí)行了多年的報(bào)銷無(wú)上限的公費(fèi)勞保醫(yī)療制度，將逐步為“低水平、廣覆蓋”的新醫(yī)療保險(xiǎn)制度所取代。新的醫(yī)療保險(xiǎn)制度最顯著的特征就是有最高支付限額的規(guī)定，超過(guò)最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)需個(gè)人通過(guò)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)或?qū)ふ翌愃?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)的途徑解決。據(jù)有關(guān)部門對(duì)全國(guó)40個(gè)城市的抽樣調(diào)查表明：有0.39%的患病職工年醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)3萬(wàn)元。因此，不少社保部門積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與承擔(dān)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。例如，廈門市規(guī)定，每人每年從個(gè)人賬戶中提取18元，從社會(huì)統(tǒng)籌基金中提取6元，共24元，向太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司投保。醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)最高限額4萬(wàn)元以上部分，由個(gè)人支付10%，保險(xiǎn)公司支付90%，年最高支付限額為15萬(wàn)元。如今，“花錢買健康”的觀念正悄悄形成，醫(yī)療保險(xiǎn)漸漸成為人們投資健康的方式之一。

　　由此可見(jiàn)，醫(yī)療體制改革在理論上和實(shí)際中都為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供了廣泛的發(fā)展空間。這一點(diǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)人士的共識(shí)。

　　但事實(shí)和想象的相去甚遠(yuǎn)，從目前保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)看，種類少、保費(fèi)高、保障水平低，消費(fèi)者很難接受。為什么會(huì)這樣呢？筆者認(rèn)為原因主要有以下幾點(diǎn)：

　　1)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是一門十分復(fù)雜的科學(xué)，它需要經(jīng)保險(xiǎn)、法律、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療管理等眾多學(xué)科為基礎(chǔ)。與此相適應(yīng)，它的經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品的推出需要大量的數(shù)據(jù)和周密的精算來(lái)支持。而我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)起步很晚，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)少，專業(yè)研究薄弱，故新保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出在精算和應(yīng)用上有相當(dāng)?shù)碾y度。

　　2)、由于我國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道很窄，僅限于銀行存款、政府債券、金融債券等幾種方式，收益率很低。因而每次央行調(diào)整利率都會(huì)緊緊牽動(dòng)保險(xiǎn)公司的“神經(jīng)”，迫使其相應(yīng)地調(diào)整保單的預(yù)定利率。經(jīng)過(guò)1997年12月至今的7次降息，如今許多壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的價(jià)格比過(guò)去漲了一倍多，保險(xiǎn)更成為“高檔消費(fèi)品”了。

　　3)、商業(yè)保險(xiǎn)不同于社會(huì)保險(xiǎn)，它是以贏利為前提的，商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)利益具有此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。面對(duì)目前我國(guó)老百姓比較脆弱的經(jīng)濟(jì)能力，商業(yè)保險(xiǎn)公司真是進(jìn)退維谷；若顧及社會(huì)利益，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，其自身經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性勢(shì)必會(huì)受到影響；若依科學(xué)程序制定保險(xiǎn)費(fèi)率，老百姓又經(jīng)受不起。

　　綜上所述，醫(yī)改雖為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供了發(fā)展的商機(jī)，但商業(yè)保險(xiǎn)欲借這股東風(fēng)得到更大發(fā)展實(shí)非易事一樁。對(duì)此，各商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí)，找準(zhǔn)困難產(chǎn)生的內(nèi)外因，發(fā)揮自身主觀能動(dòng)性，爭(zhēng)取化阻力為動(dòng)務(wù)，最終使商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)熱起來(lái)。