英德美及中國的醫(yī)療保險制度、服務(wù)質(zhì)量差異與好壞

　　醫(yī)療保險制度，世界主要有三種制度，以英國模式為主的國家衛(wèi)生服務(wù)制度（NationalHealthService），以德國模式為主的社會醫(yī)療保險制度（SocialHealthInsurance），以及美國模式的以市場為主體為導(dǎo)向的醫(yī)療保險模式。

　　英國的NHS體制下，保險籌資不是單獨的，所有的費用都來自稅收。德國的社會醫(yī)療保險，也叫強制性醫(yī)療保險，強調(diào)權(quán)利與責(zé)任對等，它的保險籌資是單獨的系統(tǒng)，病人患病時使用醫(yī)療保險資金。

　　美國的醫(yī)療保險體制叫自由市場的體制，也叫市場為導(dǎo)向的體制。美國的《獨立宣言》公布那年，正好是年亞當(dāng)·斯密《國富論》出版的那一年，亞當(dāng)·斯密認為國家與市場應(yīng)該分工，社會和市場能做的事情由社會和市場去做，做不了的由政府來做。美國的醫(yī)療保障也是如此，社會能辦好，政府就不要出面了。社會醫(yī)療保險的起源是社會化大生產(chǎn)，美國認為，大部分人都有工作，雇員及其撫養(yǎng)人的醫(yī)療保險由雇主解決，政府就不用操心了。只有老人、退伍軍人、貧困者等無工作的人，也就是弱勢群體的醫(yī)療保險由政府來包辦。

　　因此，美國的醫(yī)療保險，基本都是我們所說的商業(yè)醫(yī)療保險。在保險購買時，所有人的保險都由雇主購買。這就意味著，保險市場是多個購買者對多個出售者的自由市場，雇主與保險公司是互相選擇的。甲老板可能給公司所有員工買A保險公司的保險，乙老板可能選B公司的保險。

　　中國的社會醫(yī)療保險，主要是指基本醫(yī)療保險。應(yīng)該是像德國一樣的社會醫(yī)療保險制度，但區(qū)別是，德國的醫(yī)療保險是國家制訂統(tǒng)一的政策，但保險經(jīng)辦市場仍然是自由市場式的，市場上有很多保險公司，并提供醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，老百姓可以任意在市場上選擇中意的保險公司來經(jīng)辦保險。

　　中國的社會醫(yī)療保險從制訂政策到具體經(jīng)辦，都是由政府包辦，保險資金被政府集中起來形成一個超級大賬戶。政府統(tǒng)一調(diào)度，決定什么該報銷、應(yīng)該報銷多少、以及在什么級別的醫(yī)療機構(gòu)應(yīng)該報銷多少等等。比如從2012年的政策規(guī)定，可以從城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基金里面切一塊出來交給商業(yè)保險公司按照“保本微利”的原則去經(jīng)營大病醫(yī)療保險，政策很快地在全國各地被執(zhí)行了。

　　在不同的保險制度下，醫(yī)療保險籌資（繳費）的制度與報銷政策也不同。美國的醫(yī)療保險繳費為雇主自由選擇購買保險公司的服務(wù)，在報銷時也是各有差異，不同的公司為員工購買的醫(yī)療保險，也許在報銷比例及疾病覆蓋范圍上不同，但因為考慮到招聘員工的吸引力，各公司購買的醫(yī)療保險所帶的福利包其實也不會差太多。在美國，只是有和沒有保險的區(qū)別，只要有了保險，報銷比例都不低。

　　德國模式（比如德國、日本）的醫(yī)療保險籌資與報銷講求一種水平公平與垂直公平。社會醫(yī)療保險在籌資時，根據(jù)收入繳費，收入高繳費多，收入少繳費低甚至不繳費，看病報銷原則上是一樣的，但有些人群收入很高，這部分病人會被要求個人多支付一些醫(yī)療費用?；I資時講求垂直公平，但是享受待遇時，醫(yī)療保險報銷時按醫(yī)療需求報銷。

　　中國有的地方城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險分為二個、三個甚至五個檔，交的錢多錢少享受的福利包是不一樣的，繳費多享受的福利也多，繳費少享受的福利也少。

　　我們?nèi)ッ绹鴨枺傮w上你們國家的參保率多少、報銷比例多少，但實際上美國很難說有這些數(shù)字，它都沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一個州或國家層面上的保險覆蓋人群，報銷比例是多少很難有統(tǒng)一的統(tǒng)計，保險公司知道買自己的保險的人群規(guī)模、報銷比例，保險公司內(nèi)部的標(biāo)準(zhǔn)可能是一樣的，但保險公司與保險公司之間是不一樣的。

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