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核心提示：無論大人小孩，最怕的就是生病，痛苦不說，若不幸遭遇“天災(zāi)”大病襲身，高額的醫(yī)藥費，更是讓普通家庭難以承受。這時，一份合適的醫(yī)療保險，會讓生命多一種保障。然而，這些年，“有了社會醫(yī)療保險，還需要購買商業(yè)保險嗎？”這個問題卻一直困擾著生活在都市的人們。眾所周知，一些不在社保報銷范圍內(nèi)的高額自費項目，讓看病的老百姓吃不消。就拿鄭州市社會醫(yī)療保險來說，入院有“門檻”不同級別的醫(yī)院住院起付標準也不同，起付標準以下的費用要個人支付，高于起付標準的部分，才能由醫(yī)保中心按比例報銷。
商業(yè)醫(yī)療保險
填補社會醫(yī)療保險的“缺口”
某保險公司河南分公司業(yè)務(wù)主任盧春平說，目前，雖然社保的參保人群范圍不斷擴大，但社會醫(yī)療保障采取“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。
單看社會醫(yī)療保險，無論是報銷比例還是保障的范圍，都有一定的風(fēng)險缺口，這就需要個人購買商業(yè)醫(yī)療保險加以補充。
“普通醫(yī)療保險、重大疾病險還有意外醫(yī)療險是商業(yè)醫(yī)療保險中最常見的險種，采取購買主險或主險配著附加險購買?！北R春平說，重疾險覆蓋25種疾病，其中惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦卒中后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病為必須囊括的病種；普通醫(yī)療保險則是除重大疾病以外的疾?。欢馔忉t(yī)療保險則是針對碰傷、摔傷等意外受傷時給予的保障。
“按照要求，重疾險和普通醫(yī)療保險針對的必須是住院的投保人，而意外醫(yī)療保險則不需要住院，憑門診發(fā)票就能全額理賠?！北R春平說。
據(jù)了解，目前國內(nèi)市場上的重大疾病險，從保險期限上又分為兩種：終身的和定期的，按保險合同，一般保終身的是不返本的，定期的多是返還的。被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險金額，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費用給病人及其家庭帶來的經(jīng)濟壓力，隨后保險合同將被終止。
“重大疾病險也包括身故的情況，如果投保人在投保期間身亡，那么他的家人同樣可以得到一筆保險金額?！北R春平說。
此外，據(jù)了解，只要在縣級以上醫(yī)院，商業(yè)醫(yī)療保險入院不設(shè)“門檻”，在參保范圍內(nèi)，投保者入院可按80%的比例“逢進必報”。
投保者住院期間，因生病不能上班，保險公司還會支付給投保人一定數(shù)額的“誤工費”，一般來說，50歲以下每天補助100元，而50歲以上則每天補助50元。
重大疾病險 30周歲~40周歲購買最合適
記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多人在已經(jīng)購買社會醫(yī)療保險的同時，還會購買一些商業(yè)醫(yī)療保險作為補充。商業(yè)醫(yī)療保險承保范圍很廣，從出生到在世的人都可作為被保對象，如何才能根據(jù)自己的需要，購買合適的商業(yè)醫(yī)療保險呢？
【0~18周歲】
很多人誤以為購買商業(yè)醫(yī)療保險是工作以后的事，其實不然?！昂⒆右怀錾?，就是一個需要被保護的對象?！北R春平說，一些父母在孩子出生時有些不知所措，隨著孩子一天天長大，一系列的教育費用、意外傷害、身心健康令父母頭疼不已。
“特別是學(xué)齡前兒童，往往最容易發(fā)生意外傷害?！北R春平說，這個階段的孩子需要購買普通醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險，但這兩種保險都屬于附加險，不能單獨投保，所以建議家長先購買教育金保險，再購買附加的普通醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。
值得提醒的是，不同年齡的孩子，普通醫(yī)療保險的保費也不同，但保額均為80%。一般說，新生兒到3周歲，一年需要支付1400多元保費，而3周歲~6周歲的學(xué)齡前兒童一年需要支付保費800元左右，6周歲~12周歲的兒童一年需要支付保費700元，12周歲以上18周歲以下青少年，一年僅需要支付保費200多元。
【18周歲~30周歲】
這個年齡段，是學(xué)業(yè)完成時期，走出校門步入社會，開始打拼自己的事業(yè)。來自工作、家庭的壓力撲面而來，很多不良的生活習(xí)慣也是在這個階段養(yǎng)成的。令人擔(dān)憂的是，他們卻很少關(guān)注自己的身體狀況，認為“我是健康的，年紀輕輕身體不會出問題”。因此對購買商業(yè)醫(yī)療保險并不“感冒”。
在這個年齡段，應(yīng)該開始考慮購買重大疾病險。同時，附加購買普通醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。
【30周歲~50周歲】
“壯年”是人生事業(yè)的巔峰期。同時，也是工作壓力、家庭負擔(dān)強度最重的時期。記者走訪發(fā)現(xiàn)，此年齡段的人群，他們愿意把保險當成一種“投資”，而進行這種“投資”并不是看中它的“分紅”，而是想要為自己和家人買份安心。
其實，不少人認為應(yīng)該在人過中年之后，再考慮購買重大疾病險。盧春平則反駁稱，最適合購買重大疾病險的年齡，應(yīng)該是30周歲~40周歲，并且越早越好。
盧春平算了一筆賬，如果30周歲購買重大疾病險，一年只需支付保費4000元，便可享受10萬元的保額，而如果50周歲再購買，則需要一年支付保費6000元，才可以享受10萬元的保額?！安⑶?周歲~40周歲之間，購買重大疾病險是不需要進行健康體檢的，而50周歲則需要進行嚴格的健康體檢?！北R春平說。
同樣，30周歲~40周歲購買普通醫(yī)療保險，保費一年只需支付650元，而40周歲~50周歲再購買時，則需要支付900多元的保費，而報銷比例均為80%。
50歲以上交的保費比保額還要高
50周歲以上的人群，就不再建議購買商業(yè)醫(yī)療保險了。因為，這個年齡購買商業(yè)醫(yī)療保險時，需要考慮保費“倒掛”的問題：交的保費比保額還要高。
事實上，50周歲以上的人群，和普通市民購買商業(yè)醫(yī)療保險不同，由于保費與風(fēng)險程度呈正比，年齡越大，死亡的風(fēng)險越大，自然其包含身故保障功能的險種保費也就越高。
此外，若真的想要購買重大疾病險，則還要通過嚴格的體檢，身體稍有點問題，便會被保險公司拒之門外。
以重大疾病險為例，如果為50周歲以上的某人購買一份保險，每年則需要繳納8000元的保費，若繳納10年，保費總額為80000元，但最后保險公司的保額僅為6萬元。
這樣的情況從表面看來，所繳納的保費總額大于獲得的各項保障及收益總和，顯然是虧本的。
五十歲以上慎買商業(yè)醫(yī)療保險 保費比保額還高
2016-10-01 08:00:07
無憂保
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