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重大疾病保險（以下簡稱重疾險）問題一直備受社會關(guān)注。去年１２月，網(wǎng)上流傳一封名為“在中國千萬不要買大病保險”的郵件；今年２月份，深圳友邦６名投保人又集體對他們的重大疾病險合同提起訴訟。很多醫(yī)學和法律專家也紛紛站出來聲討“重疾險只保死不保病”。為規(guī)范、統(tǒng)一行業(yè)內(nèi)重大疾病保險使用的疾病定義，今年４月，中國保險行業(yè)協(xié)會在中國保監(jiān)會的指導下組建成立了重大疾病保險疾病標準定義制定工作辦公室，該辦公室負責人７月１３日透露，目前已初步完成了２６種重大疾病的標準定義，并根據(jù)行業(yè)理賠經(jīng)驗初步選出影響最大的７至１０種重大疾病，確定為重疾險產(chǎn)品必須包含的“核心疾病”。
爭議不斷的險種
對于重大疾病險的爭議由來已久。去年底，一封名為“在中國千萬不要買大病保險”的郵件在網(wǎng)絡(luò)上廣為流傳，引發(fā)一場保險業(yè)重疾險的地震。該險種難保大病、保費高、條款難看懂、代理人解釋難度大、條款“苛刻”等問題在保戶中引起廣泛關(guān)注。郵件的內(nèi)容稱：“(重大疾病險)不是保大病，是保死的，這些條款，你要是符合了，就非死不可……所以，你就不可能活著時候得到人家的賠償?！编]件中，還由一位“所謂醫(yī)生”詳細分析了四項重大疾病保險條款的不合理性。
今年２月份，深圳友邦６名投保人集體對他們的重大疾病險合同提起訴訟。２００２年、２００４年，幾位深圳投保人先后購買了友邦深圳的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”。但投保人認為，合同中存在一些明顯有失公平的條款內(nèi)容至今才被告知，在雙方約定條款時，友邦深圳存在明顯的、故意的欺詐行為。４月初，已經(jīng)立案并決定開庭的雙方當事人達成庭外和解。而監(jiān)管部門有關(guān)人士稱，“深圳友邦訴訟案”的和解，并不意味著關(guān)于重大疾病險討論的結(jié)束，有關(guān)重大疾病險市場的規(guī)范措施正在加快制定。
事實還是誤解
不僅是重大疾病保險，實際上，由于保險條款引起的投保人和保險公司之間的爭議和誤解這些年來從未間斷。早在１９９８年底，各大保險公司就曾出現(xiàn)過退保風潮。出現(xiàn)退保的直接原因是１９９７年底，由于壽險費率上調(diào)引起保險產(chǎn)品價格上揚，從而出現(xiàn)對壽險產(chǎn)品的搶購風潮。一年過去了，到了該交第二期保費的時候，許多人才恍然醒悟：我買的保險真的是我需要的嗎？我有足夠的經(jīng)濟能力繼續(xù)交保費嗎？當他們決定選擇退保時，對于僅能拿回原交保費的３０％至４０％，相當一部分人不能理解。而這些問題，本來是在購買保險產(chǎn)品時就應(yīng)該了解清楚的。也就是說，大部分退?；蛟V訟，隱患埋藏于購買保險之時。
此后的２０００年至２００２年，各壽險公司推出一系列投資型保險險種，而同樣由于投保時即埋藏的對險種的誤解，以及之后幾年股市低迷等原因引起的投資收益下降，又造成大量的退保及壽險業(yè)整體業(yè)績的下滑。之后，保險合同的晦澀難懂再次引起全社會關(guān)注，在保監(jiān)會的敦促下，信誠人壽保險有限公司自２００４年６月１日起率先在保險業(yè)界實施通俗條款人壽保單即所謂的“人性化保單”，從而拉開壽險業(yè)保單人性化的序幕。
無論如何，保單即合同，即使再“人性化”，分歧和誤解始終存在。其中的原因是多方面的，如條款的專業(yè)性、營銷員的誤導、保單持有人的錯誤期待及核保核賠工作的缺位等等。從這個意義上看，重大疾病險的問題只是問題之一。今后，壽險業(yè)還會不斷面對投保人的質(zhì)疑甚至拷問。
險種將日趨完善
無論如何，爭議與質(zhì)疑對于行業(yè)的發(fā)展和險種的完善是件好事，重大疾病保險的修改和完善正在緊鑼密鼓之中。
過去重疾險的理賠尺度比較嚴苛，理賠時也產(chǎn)生了很多糾紛。為了規(guī)范和統(tǒng)一行業(yè)內(nèi)重疾險使用的疾病定義，為消費者比較、選擇重疾險產(chǎn)品提供方便，今年４月，在中國保監(jiān)會指導下，重大疾病行業(yè)標準定義制定工作正式啟動。在行業(yè)協(xié)會牽頭下，１０家人身保險公司、４家再保險公司的醫(yī)學專業(yè)人員參與了標準制定工作。此次，保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會積極參考借鑒了英國、新加坡等國家和地區(qū)制定并使用重疾行業(yè)標準定義的經(jīng)驗。
重疾定義辦公室負責人７月１３日透露，目前已初步完成了２６種重大疾病的標準定義，并根據(jù)行業(yè)理賠經(jīng)驗初步選出影響最大的７至１０種重大疾病，確定為重疾險產(chǎn)品必須包含的“核心疾病”。目前８種疾病被確定為“核心疾病”，這些“核心疾病”將是今后所有重大疾病產(chǎn)品所必須保障的病種。初步確定的８種“核心疾病”包括急性心肌梗塞、嚴重腦中風、惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術(shù)、重大器官移植、慢性腎衰竭尿毒癥、嚴重燒傷、癱瘓。據(jù)介紹，目前確定的這些疾病發(fā)生率都很高同時程度嚴重，今后凡是被定為重疾險的險種，至少要保障這些“核心疾病”。專家認為，定義必保疾病可以避免一些公司不保發(fā)生概率很高的重大疾病，而換上一些發(fā)生概率低的疾病。
“下一步，我們將征詢行業(yè)外醫(yī)學專家的意見，進行進一步修改和完善，最終確定重疾險必保的疾病?！敝丶捕x辦公室負責人表示，將盡快制定完成我國重大疾病行業(yè)標準定義庫，并由行業(yè)協(xié)會提供給全行業(yè)共同使用。在此基礎(chǔ)上，還將盡快完成重疾險知識手冊，提供給銷售人員和消費者。消費者只要看了這本小冊子，對重疾險保障的范圍將一目了然，保險公司也不能隨意解釋。
投保重疾險須知
重疾險并不是萬能的，并非什么疾病都保，保險公司已經(jīng)把能保的疾病以及罹患疾病的程度規(guī)定在保險合同條款中，只有在保險合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付。所以，在購買重疾險產(chǎn)品時，要看清楚保險合同條款規(guī)定的保險責任范圍，以免購買以后發(fā)生不必要的糾紛。
保險是基于最大誠信原則的合同約定，在投保過程中，自己以往所患的疾病應(yīng)如實告知保險公司，否則可能導致合同的無效和無法履行，在理賠時可能會產(chǎn)生麻煩。主動向保險公司告知既往病史，能夠避免日后理賠糾紛的產(chǎn)生。
并非保額越高越好，消費者應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟能力按需購買。目前重大疾病的治療費用平均為１０萬元左右，所以保額在１０萬元至２０萬元較為適中，不應(yīng)低于１０萬元。
在投保長期性的重疾險時，投保人的年齡對保費的高低影響很大，越早投保保費越便宜。
吳建群
市場報
重大疾病保險將告別“只保死不保病”
2016-10-03 08:00:07
無憂保
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