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現(xiàn)實(shí)生活中，如何在盡量避免健康威脅的同時(shí)，為自己筑好健康保障防線，開始受到更多的關(guān)注。越來越多的人已經(jīng)在檢視自身的保障現(xiàn)狀：健康問題會(huì)不會(huì)發(fā)生，何時(shí)發(fā)生？健康問題一旦發(fā)生需要多少花費(fèi)？當(dāng)下“先付費(fèi)后看病”模式下，哪些渠道、多長時(shí)間可以籌集到大筆現(xiàn)金？正是在這樣的背景下，近期，江蘇市場上出現(xiàn)了1000萬元保額的重大疾病保單，保險(xiǎn)公司已經(jīng)承保！在南京市場，500萬元、300萬元、200萬元保額更是在5月份頻現(xiàn)，重大疾病保險(xiǎn)迎來百萬保額時(shí)代。
《2012中國腫瘤登記年報(bào)》用冰冷的數(shù)據(jù)講述了當(dāng)下的健康環(huán)境形勢：我國每年新發(fā)癌癥病例350萬，因癌癥死亡250萬；每6分鐘就有1人被確診為癌癥，每天有8550人成為癌癥患者，每7到8人中就有1人死于癌癥。未來10年，癌癥發(fā)病率與死亡率將繼續(xù)攀升。據(jù)中國醫(yī)師協(xié)會(huì)·健康管理與健康保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)委員丁云生解析：一個(gè)人這一生一定會(huì)得重大疾病，如果沒有得，那是因?yàn)閯e的原因先離開了，還沒有機(jī)會(huì)得。隨著醫(yī)療水平的不斷提高、醫(yī)療技術(shù)的日新月異，重大疾病患者的存活率越來越高，比如心臟搭橋手術(shù)后的存活率，乳腺癌和甲狀腺癌等的治愈率都是比較高的，但與此同時(shí)醫(yī)療費(fèi)用也十分昂貴。重大疾病治療費(fèi)用中三分之一是直接費(fèi)用，三分之二是間接治愈費(fèi)用。一般癌癥治愈5年后生存機(jī)率和正常人一樣，但5年內(nèi)是重要的機(jī)能恢復(fù)期，需要調(diào)理身體。有抗癌人士說，癌癥患者70%是嚇?biāo)赖模?0%是治死的，10%是病死的，所以重大疾病保險(xiǎn)不僅能解決醫(yī)療費(fèi)用，更能補(bǔ)償5年收入損失。為什么癌癥會(huì)嚇?biāo)廊?？很多時(shí)候還是由于巨大的醫(yī)療費(fèi)用問題帶來的沉重心理負(fù)擔(dān)造成的。而買足重大疾病保險(xiǎn)，可以免除這樣的恐懼，有助于康復(fù)。重大疾病保險(xiǎn)可以向罹患重疾的被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)幫助，以降低重疾對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)造成的巨大傷害。很多人都會(huì)想，人這一生，要健康地活著，即使活不成了，也要讓家人好好地活著，這是責(zé)任意識(shí)的體現(xiàn)。但靠什么來履行這種責(zé)任呢？就是重大疾病保險(xiǎn)。買重大疾病保險(xiǎn)，首先是爭取更多存活的機(jī)會(huì)，其次是減少給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失，即便不幸死亡，死亡之后的保險(xiǎn)賠付對(duì)家庭也是至關(guān)重要的。
長期滯后的健康保險(xiǎn)觀念造成我國民眾目前健康險(xiǎn)保額普遍偏低，無法滿足現(xiàn)實(shí)需求。從保險(xiǎn)公司的年度經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，住院費(fèi)用賠付占全年賠付總量40%以上，其中78%理賠案例集中在4000元以下賠付金額，重大疾病件均賠付7.7萬元，超過50%重疾賠付金額在6萬元以下等較低額度。更為殘酷的現(xiàn)實(shí)是，保險(xiǎn)理賠高發(fā)年齡段為31-60歲，被保險(xiǎn)人正處于“上有老下有小”頂梁柱階段，一旦出現(xiàn)重大疾病，整個(gè)家庭都將背負(fù)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，很容易因病返貧。因此，健康保險(xiǎn)不僅要解決個(gè)人的醫(yī)療費(fèi)用問題，還要解決重大疾病所帶來的家庭財(cái)務(wù)問題。專家推薦，當(dāng)下重大疾病的花錢特點(diǎn)：一是短時(shí)間內(nèi)花大量的錢；二是長時(shí)間不能賺錢；三是科技發(fā)達(dá)，后續(xù)治療不得不花大錢。
一方面，風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，特別是食品安全問題引發(fā)的健康保障擔(dān)憂在加??；另一方面，富裕起來的民眾已經(jīng)擁有足夠強(qiáng)勁的購買力為自己及家人購買高額保單。福布斯中文版發(fā)布的2013年華人富豪榜顯示，2013年凈資產(chǎn)在10億美元以上的華人富豪人數(shù)由47人上升到245人，其中來自大陸的富豪占一半。中國1000位頂級(jí)富豪，平均財(cái)富達(dá)8.6億美元?！陡２妓埂贩Q2013年富裕階層數(shù)量已經(jīng)達(dá)1300萬，流動(dòng)資產(chǎn)在10萬至100萬美元的中國人將超過1200萬。富裕階層的資產(chǎn)主要來源于工資、獎(jiǎng)金和投資收入，他們最喜愛的投資渠道是保險(xiǎn)、穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品和房地產(chǎn)。財(cái)務(wù)自由是當(dāng)下富裕階層的終極目標(biāo)，近3/5受訪者表示他們尚未實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，超過一半的受訪者認(rèn)為達(dá)到這個(gè)目標(biāo)需要600萬至3000萬元。關(guān)注自身健康風(fēng)險(xiǎn)保障也自然在他們家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃之列。如考慮要與經(jīng)濟(jì)增速、醫(yī)療成本、人性訴求相匹配，健康險(xiǎn)從百萬保額起步似乎也是再正常不過了，因此，百萬保額的大保單也開始被市場廣泛認(rèn)同。
過去十年，健康支出呈幾何級(jí)增長，未來平均醫(yī)療成本會(huì)更高。根據(jù)目前的市場需求，中國人壽與時(shí)俱進(jìn)，最新推出了國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)(2012版)。該險(xiǎn)種保障范圍廣泛，涵蓋40種重疾、10種輕癥。自推出以來，受到廣大市民的高度認(rèn)可，僅在江蘇地區(qū)上市兩個(gè)月，銷售額就達(dá)到2.1億元。2013年國壽客戶服務(wù)節(jié)期間(5、6月份)，中國人壽推出了核保優(yōu)惠政策，讓更多客戶能輕松獲得高保障，因此才出現(xiàn)大額重疾保單在五月集中出現(xiàn)的場景。
記者就廣大市民關(guān)心的兩個(gè)問題，與業(yè)內(nèi)人士作了進(jìn)一步溝通：
問題一: 有網(wǎng)友說，買重疾，不如趁著自己身體健康，存錢或者投資來儲(chǔ)備醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)觀點(diǎn)你怎么看？
專家解析：存錢應(yīng)急或者投資賺錢應(yīng)急，這是國人長期以來習(xí)慣的做法，這也是我國長期缺乏保險(xiǎn)制度的必然結(jié)果。有了商業(yè)保險(xiǎn)制度之后，必須要考慮這種更加科學(xué)的應(yīng)急方法。丘吉爾說：“人壽保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，能夠保證在未來不可知的日子，有一筆可知的金錢?！逼鋵?shí)，在這個(gè)社會(huì)上，沒有人不需要保險(xiǎn)，只是每個(gè)人的選擇不一樣。有人選擇把錢存銀行應(yīng)急，有人選擇買保險(xiǎn)應(yīng)急，有人選擇靠證券投資應(yīng)急，有人把希望放在家人身上，有人依靠朋友幫助。人生是做選擇的過程，每一個(gè)人的選擇都遵循“趨利避害”原則，所以每一個(gè)人都有理由認(rèn)為自己的選擇最好，但未必客觀。面對(duì)未來的醫(yī)療需求，三種人會(huì)有三種態(tài)度，一種是“寧可人遭罪，不叫錢遭罪(經(jīng)濟(jì)困難的人)”；第二種是“寧可錢遭罪，不叫人遭罪(經(jīng)濟(jì)條件較好的人)”；第三種是“即使生病，也是享受(經(jīng)濟(jì)完全自由的人)”。
假設(shè)一位30歲的男性，面對(duì)未來的醫(yī)療費(fèi)用，有三種儲(chǔ)備方法：一是一次性存100萬元定期存款，以備不時(shí)之需；二是每年存5萬元，必須堅(jiān)持20年；三是每年存3萬多元，也存20年，這種儲(chǔ)備方法可以擁有100萬元的“應(yīng)急現(xiàn)金”。哪個(gè)更科學(xué)呢？當(dāng)然是第三種，這也是保險(xiǎn)的方法。這種方法的科學(xué)性就在于“分段治事，不疾而速”?！胺侄沃问隆?，就是分期繳費(fèi)，每年只需要繳納31500元，繳納20年，就可以在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)擁有至少100萬元的應(yīng)急現(xiàn)金?！安患捕佟?，就是即使你只在保險(xiǎn)公司繳納了一筆保費(fèi)，不幸罹患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病，即可動(dòng)用至少100萬元。這就是保險(xiǎn)的魅力。
問題二：購買重大疾病保險(xiǎn)還有哪些需要注意的問題？
專家建議：第一，越早買越好；第二，家庭成員人人都應(yīng)該買足；第三，應(yīng)選擇長期繳費(fèi)；第四，父母要買足自己的保障，這樣才能“沒事是好事，有事也沒事”。
標(biāo)簽： 疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)
