0571-22931819
3323億元醫(yī)保個人賬戶結余資金有多少能變成健康險保費
醫(yī)保個人賬戶資金如果沒有?？顚Ｓ?，相關繳費不僅虛增了社保繳費的費率，讓我國的社保費率居高不下且并未發(fā)揮相應的保障作用，同時，相關繳費由于是稅前列支，這部分資金實際上還“逃稅”了
■本報見習記者 劉敬元
又一地可用醫(yī)保個人賬戶資金買商業(yè)健康險了。
日前，廣東省保險業(yè)“省九條”提到這一政策。而在此前，在廣東省內(nèi)，中山市已經(jīng)率先于2013年展開了相關試點。在廣東省外，遼寧大連、沈陽，云南省，先后在2013年3月和2014年12月，啟動了相關試點。
對保險公司的好消息是，2013年職工醫(yī)保個人賬戶結余3323億元，是我國健康險年保費規(guī)模的兩倍多，多地推出的上述政策，被認為對于健康險的增量作用貢獻不容小覷。
不太好的消息是，相關政策推動的初期將面臨不小的阻力。同時，各家保險公司將越來越重視對接基礎醫(yī)保賬戶的業(yè)務，健康險業(yè)務將走向“賬戶爭奪”的階段，保險公司不掌握承辦業(yè)務的主動權。
多地出政策
近日，廣東省人民政府印發(fā)的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的實施意見》提出創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老和健康保險產(chǎn)品服務，其中提到“有條件的地區(qū)可按照自愿的原則，允許使用職工醫(yī)保個人賬戶一定比例余額購買商業(yè)健康保險?！?br>
這意味著廣東個人醫(yī)保余額將可以購買商業(yè)健康險。而在此前，2013年，廣東省中山市就已經(jīng)啟動相關試點，市民可用個人醫(yī)療賬戶購買商業(yè)健康險。
中山市人力資源和社會保障局獲悉，目前該市已有兩家保險公司通過審核獲得了外包醫(yī)療保險服務業(yè)務，市民可用個人醫(yī)療賬戶購買商業(yè)健康保險。
事實上，廣東并不是國內(nèi)首個出臺允許醫(yī)保個人賬戶資金買健康險政策的地區(qū)。
去年12月，云南省人社廳印發(fā)通知，規(guī)定職工社會保障卡醫(yī)保個人賬戶累積結余超過1000 元以上部分，按照本人自愿原則，可為本人或其直系親屬購買重大疾病商業(yè)補充保險。
2013年3月，遼寧省沈陽市相關通知規(guī)定，職工基本醫(yī)療保險個人賬戶結余在2000元以上的部分，可用于本人或其直系親屬購買商業(yè)健康保險，年度內(nèi)最多可使用4000元。大連市也從2013年3月1日起，采取了這一做法，允許符合條件的職工醫(yī)保參保人員為本人或其直系親屬購買商業(yè)健康險。
去年12月，上海市副市長翁鐵慧也曾表示，上海正在研究鼓勵個人用基本醫(yī)療保險中的個人賬戶結余資金來購買商業(yè)健康險的方案。
去年年底還有消息稱，保監(jiān)會正在與財政部溝通有關健康險稅收優(yōu)惠政策事宜，其中就包括“協(xié)調(diào)相關部委研究利用城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康險”。
“是件好事兒”
“是件好事兒。” 某養(yǎng)老險公司高管對《證券日報》記者分析，相關的政策出臺，從制度層面上看，可以讓醫(yī)保賬戶資金得到利用，且就是用在參保人員的醫(yī)療健康需求上。他分析，目前，對于醫(yī)保個人賬戶資金的使用，盡管各地政策不一，但真正起到社會醫(yī)療保障的作用的不多。資金可自由支取的自不必說，采用專款專用原則的地區(qū)，要么資金余額趴在賬戶上，要么干脆通過購買指定藥店的“柴米油鹽”的方式變相自由使用了。
“如果沒有?？顚Ｓ玫脑?，這部分繳費不僅虛增了社保繳費的費率，讓我國的社保費率居高不下且并未發(fā)揮相應的保障作用，同時，相關繳費由于是稅前列支，這部分資金實際上還屬于逃掉個人所得稅了?！?br>
據(jù)本報記者了解，國內(nèi)多數(shù)地區(qū)對醫(yī)保個人賬戶實行封閉式管理，資金?？顚Ｓ?，不能取現(xiàn)，個人賬戶僅用于支付符合條件的門診發(fā)生的醫(yī)療費用和在定點零售藥店發(fā)生的醫(yī)藥費用，部分地區(qū)還可用醫(yī)保個人賬戶資金購買健身卡等與身體健康相關的物品。也有少數(shù)地區(qū)對醫(yī)保個人賬戶采取“寬松”式管理；如北京，個人賬戶資金由醫(yī)保部門每月劃入專門設立的個人北京銀行醫(yī)保存折，折內(nèi)金額可由個人自由支取。
而對于民眾個人而言，醫(yī)保系統(tǒng)支持個人賬戶資金購買商業(yè)健康險產(chǎn)品，長江證券研報認為，這能夠實現(xiàn)購買和和結算便利化，通過商業(yè)健康險產(chǎn)品在提供保障的同時，也有利于個人醫(yī)保賬戶的保值增值。
雖然已經(jīng)有了基本醫(yī)保，但民眾事實上還具有購買健康險的需求。因為，從目前我國的情況來說，基本醫(yī)保的保障覆蓋面廣，但保障額度低，且基本醫(yī)?？雌饋韴箐N比例比較高，但為人忽略的是，人生病后不僅面臨治病的問題，還面臨其他損失的問題，所以健康產(chǎn)生問題導致的影響很大。
同時，記者在采訪中也了解到，包括門診報銷責任在內(nèi)的健康險是國內(nèi)個人最需要的保險，但受制于種種因素，零售端這種業(yè)務很少，僅有部分企業(yè)為員工購買的團體補充醫(yī)療保險可以覆蓋這部分需求。
3323億元的想象空間
允許醫(yī)保個人賬戶資金購買健康險，實際上給健康險也提供了很大的想象空間。
城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險繳費一般以工資為基數(shù)，個人繳納工資的2%，用人單位配資8%左右用于統(tǒng)籌基金。職工醫(yī)保包含個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，其中個人賬戶資金包括個人繳費部分和一定比例的單位繳費，以及相應的利息。
長年累月，醫(yī)保個人賬戶的結余資金規(guī)模已經(jīng)達到千億元的量級。人社部新聞發(fā)言人李忠在2014年二季度新聞發(fā)布會上表示，2013年全國基本醫(yī)療保險基金總結余是9116億元，主要是職工醫(yī)保的結余，其中個人賬戶結余就達到3323億元。
而2014年全年，我國健康險保費規(guī)模為1587億元。粗略計算，個人賬戶結余規(guī)模是健康險保費的兩倍多?！叭绻軌蛄己棉D化，我們認為對于健康險的增量貢獻不容小覷。”長江證券研報認為。
研報同時認為，從客戶獲取來看，意義巨大。人社部2013年人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年底，全國職工醫(yī)保參保人數(shù)為2.74億人，其中，2.05億人為在職職工，6900萬人為退休人員。
實務中，長江證券研報分析，此類業(yè)務，對于此前沒有購買團體補充醫(yī)療(保險)的中小企業(yè)，具有較強吸引力。具體到險種，兩類產(chǎn)品將有較大吸引力。一是標準化的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，可以提供基礎醫(yī)保之外的保障。二是兩全類型的重疾保障產(chǎn)品，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保報銷比重在80%以上，參保人員對于重疾險的需求以及增值的需求更加迫切。
初期阻力大
“保險公司肯定會重視醫(yī)保賬戶?！鄙鲜龈吖苷J為。
長江證券研報預計，個人醫(yī)保賬戶對接健康險的政策如果能夠落實，后期健康險的發(fā)展模式則是“賬戶+服務”的模式，保險公司獲得賬戶的能力將至關重要。 健康險走向“賬戶爭奪”階段。
“從趨勢來看，未來商業(yè)健康險將會牢牢綁定基礎醫(yī)保賬戶，商業(yè)健康險在這個階段開始進入基礎醫(yī)保賬戶的爭奪階段。目前來看，大病醫(yī)保業(yè)務和醫(yī)保結算經(jīng)辦服務就是獲得醫(yī)保賬戶的最重要路徑?！?br>
本報記者從已經(jīng)推出相關政策的地區(qū)不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，醫(yī)保個人賬戶可購買的健康險產(chǎn)品，主要為大型險企推出，包括人保健康、中國人壽、人保財險、太保壽險、泰康養(yǎng)老等險企已經(jīng)參與到地方的相關業(yè)務的承辦上。
而對于保險公司對相關地區(qū)醫(yī)保個人賬戶的“爭奪”，上述高管對《證券日報》記者分析，主動權不在保險公司手中。如果項目采用招標形式，各家保險公司將公平競爭；但醫(yī)保試點并未規(guī)定一定通過招標形式，在地方提供過補充醫(yī)保服務，或者與相關部門進行過合作的保險公司，可能有“近水樓臺先得月”的優(yōu)勢。
不過，政策只是制度層面，業(yè)務距離真正落地還存在一段路程。長江證券研報認為，試點核心癥結在于如何有效保證后期理賠結算問題。而考慮到購買流程涉及到醫(yī)保賬戶的歸屬、管理，購買險種涉及到和基礎醫(yī)保的匹配、互補，相關政策初期推動阻力較大。
允許職工醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康險
2016-10-13 08:00:17
無憂保
聲明：本站原創(chuàng)文章所有權歸無憂保所有，轉載務必注明來源；
轉載文章僅代表原作者觀點，不代表本站立場；如有侵權、違規(guī)，請聯(lián)系qq：1070491083。
