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最高法：投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人后 還可變更受益人
2016-10-17 08:00:14
無(wú)憂保
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄈ罚ㄒ韵潞?jiǎn)稱(chēng)“解釋三”）昨天發(fā)布，并將于今年12月1日起施行?！敖忉屓币?guī)定投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人后，還可以變更受益人。
“解釋三”明確了人身保險(xiǎn)利益主動(dòng)審查原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。為防止他人為謀取保險(xiǎn)金殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。以上規(guī)定的目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，避免被保險(xiǎn)人因他人為其投保而遭受傷害。根據(jù)民事訴訟的基本原理，對(duì)于此類(lèi)影響合同效力、關(guān)系社會(huì)公共利益的事項(xiàng)，法院在審理案件時(shí)應(yīng)主動(dòng)審查。鑒于此，“解釋三”要求各級(jí)法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，目的在于強(qiáng)化各級(jí)法院防范道德風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，以更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人。
而受益人是人身保險(xiǎn)合同中特有的一類(lèi)主體，是基于投保人或者被保險(xiǎn)人的指定享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。實(shí)踐中，受益人的指定一般都是由保險(xiǎn)格式條款提前擬定，由投保人或者受益人進(jìn)行選擇。由于保險(xiǎn)格式條款不夠明確以及被保險(xiǎn)人身份關(guān)系的變化，受益人如何確定在實(shí)務(wù)中存在爭(zhēng)議。
“解釋三”對(duì)實(shí)踐中存在爭(zhēng)議突出的情形進(jìn)行了規(guī)定：投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人后，還可以變更受益人；同時(shí)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合理信賴(lài)，變更受益人沒(méi)有通知保險(xiǎn)人的，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。
“解釋三”還特別規(guī)范了醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款。醫(yī)療保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的重要類(lèi)型。實(shí)踐中，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款關(guān)于商業(yè)醫(yī)療與社會(huì)醫(yī)療的關(guān)系、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用、定點(diǎn)醫(yī)療條款的效力等問(wèn)題存在較大爭(zhēng)議。鑒于此，“解釋三”規(guī)定：保險(xiǎn)人要求扣減被保險(xiǎn)人從公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)取得的賠償金額的，應(yīng)當(dāng)證明其在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)已將公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相應(yīng)部分扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)合同約定按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的，保險(xiǎn)人應(yīng)參照基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)接受治療的，保險(xiǎn)人可以拒絕給付保險(xiǎn)金，但被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。
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