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大病保險(xiǎn)“摸著石頭過河”
國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)今年兩次公開提及城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦也給出了最后時(shí)間表，即今年6月底前，所有省份需啟動(dòng)大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。在業(yè)界看來，大病保險(xiǎn)今年將駛?cè)肟燔嚨馈?br>
“大病保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于，基本醫(yī)保是由政府部門下屬的事業(yè)單位來承辦，而大病保險(xiǎn)則是委托商業(yè)保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同的方式來承辦?！北１O(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部健康險(xiǎn)副調(diào)研員孫東雅表示。
2012年8月30日，六部委發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，大病醫(yī)保正式啟動(dòng)。隨后經(jīng)過超過半年的摸索，保監(jiān)會(huì)于3月20日發(fā)布了《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與大病保險(xiǎn)的具體細(xì)則進(jìn)行了規(guī)范。其中，除了更加強(qiáng)調(diào)資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)管理外，對(duì)盈利的規(guī)定也進(jìn)行微調(diào)，但大的原則仍主要是保本微利。
業(yè)內(nèi)專家表示，大病保險(xiǎn)承載著患者的很多期許，既要有廣度，也應(yīng)有深度，關(guān)鍵是發(fā)揮好政府和市場(chǎng)的積極作用。對(duì)政府來講，最緊迫的任務(wù)是如何統(tǒng)籌運(yùn)作好資金。一方面要拓寬籌資渠道，提高統(tǒng)籌層級(jí)；另一方面，要有效盤活存量資金，并加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，讓有限的資金實(shí)打?qū)嵉赜迷诘度猩稀?br>
昆明大病保險(xiǎn)順利承保
據(jù)云南保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，今年經(jīng)過公開招標(biāo)，平安養(yǎng)老保險(xiǎn)云南省分公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)云南省分公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)云南省分公司和中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)云南省分公司中標(biāo)昆明市城鄉(xiāng)居民、城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。近日，昆明市醫(yī)保中心與四家保險(xiǎn)公司簽訂了大病醫(yī)療保險(xiǎn)合同，標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)正式承保昆明510萬城鄉(xiāng)居民、城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)民生工程。
據(jù)悉，昆明市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)合同簽訂期為2014年～2018年，服務(wù)覆蓋全市385萬城鄉(xiāng)居民。2014年昆明城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)方案為每人每年基本醫(yī)保基金出資20元，起付線為自付醫(yī)療費(fèi)用2萬元，分4個(gè)報(bào)銷時(shí)間段進(jìn)行分段報(bào)銷，最低賠付50%，最高賠付80%，封頂線為10萬元。
對(duì)于已參加昆明市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民來說，自2014年1月1日起，在一個(gè)自然年度內(nèi)，在昆明市醫(yī)保中心定點(diǎn)或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生的符合醫(yī)保政策范圍內(nèi)的自付醫(yī)療費(fèi)，2萬元至10萬元的部分均可享受保險(xiǎn)公司50%～80%的大病保險(xiǎn)分段賠付。
云南保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該項(xiàng)政策規(guī)定由政府統(tǒng)一從基本醫(yī)?；鸪鲑Y，向保險(xiǎn)公司購(gòu)買大病保險(xiǎn)服務(wù)，不再需要個(gè)人繳費(fèi)。城鎮(zhèn)職工按原有醫(yī)保政策繳費(fèi)后，也可享受保險(xiǎn)公司的大病保險(xiǎn)服務(wù)。
“云南保險(xiǎn)業(yè)承諾，將以優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、高效、人性化的服務(wù)，為參保群眾提供溫馨的服務(wù)體驗(yàn)；將運(yùn)用信息技術(shù)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為參保群眾提供即時(shí)結(jié)報(bào)、異地審核結(jié)算等"一站式"服務(wù)；將挖掘健康管理的優(yōu)勢(shì)，為參保群眾提供雙向轉(zhuǎn)診的便利，使患者享受更好的診療服務(wù)；將發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的精算優(yōu)勢(shì)，配合政府制定科學(xué)合理的大病保險(xiǎn)保障方案，為參保群眾提供更高的大病醫(yī)療保障。”云南保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
制度細(xì)節(jié)有待完善
要想在全國(guó)范圍內(nèi)順利推行大病保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與積極性至關(guān)重要。然而，事實(shí)上，多家商業(yè)保險(xiǎn)公司不大樂意介入其中。由于籌資水平偏低、保險(xiǎn)公司對(duì)不合理醫(yī)療行為干預(yù)乏力等不利因素，承保的險(xiǎn)企不得不面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)。
“現(xiàn)階段別說微利了，就連保本都幾乎是奢望?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司從業(yè)人士表示：“大病保險(xiǎn)對(duì)于老百姓來說無疑是一件好事，但對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，做這個(gè)項(xiàng)目的收入很難覆蓋成本?！?br>
今年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人保集團(tuán)董事長(zhǎng)吳焰在提案中表示：“大病保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)過低影響財(cái)務(wù)的可持續(xù)性；統(tǒng)籌層次偏低影響基金的調(diào)劑與大病風(fēng)險(xiǎn)的可持續(xù)管控；診療信息共享程度偏低影響醫(yī)療資源可持續(xù)利用?！?br>
定價(jià)太低(即大病保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)低)是現(xiàn)行大病保險(xiǎn)制度的一個(gè)嚴(yán)重問題。業(yè)內(nèi)專家表示：“部分地區(qū)在對(duì)大病保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)呈現(xiàn)出明顯強(qiáng)勢(shì)的政府買方市場(chǎng)，這非常不利于大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的科學(xué)測(cè)算和公平定價(jià)，也為制度的可持續(xù)性埋下了很大的隱患?！?br>
業(yè)內(nèi)專家建議，推進(jìn)大病保險(xiǎn)，還應(yīng)讓市場(chǎng)在醫(yī)療資源配置中起決定性作用。大病保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)操作，鑒于其逐利性的特點(diǎn)和基本保障公益性的屬性，關(guān)鍵是要找到經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效應(yīng)的最佳結(jié)合點(diǎn)。因此，既要提高準(zhǔn)入門檻，在充分競(jìng)爭(zhēng)中形成“百花齊放”的參與格局，也要用更加完善的制度、更加有力的監(jiān)管，最大限度地激發(fā)市場(chǎng)活力，讓參保人員在兩次報(bào)銷中更多受益。
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
