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作為一名新上海人，唐小姐已在上海工作多年。每年過(guò)年前，她都有一個(gè)習(xí)慣：拿著自己的醫(yī)保卡，到自己所租住小區(qū)樓下一家能刷醫(yī)?？?/a>的老百姓大藥房買一些保健品，回家時(shí)送給父母和親戚。在唐小姐看來(lái)，這么做既體面，又實(shí)惠，不但讓終日躺著睡覺(jué)的醫(yī)?？?/a>沉淀資金及時(shí)得到有效利用，也節(jié)省了自己購(gòu)物開支。即使在平時(shí)，唐小姐也會(huì)時(shí)不時(shí)來(lái)這家店里買點(diǎn)鍋碗瓢盆、洗發(fā)水、食用油之類的日用品。
當(dāng)記者問(wèn)，她今后如果生病要用醫(yī)保資金了怎么辦？唐小姐滿不在乎地回答說(shuō)："現(xiàn)在物價(jià)年年漲得這么快，這錢躺在賬戶里只會(huì)一天天貶值，既然沒(méi)辦法跑贏通脹，又不能馬上取現(xiàn)，直接當(dāng)購(gòu)物卡拿來(lái)刷掉不是更好嗎？我們年輕人本來(lái)就處在身體條件最好的年齡，平時(shí)不太看病，就算碰上感冒發(fā)燒這點(diǎn)小毛小病，用現(xiàn)金也完全應(yīng)付得來(lái)。真要是得了大病，那動(dòng)不動(dòng)就是六位數(shù)的醫(yī)療費(fèi)，靠個(gè)人賬戶里每年打進(jìn)去的這幾千塊錢根本沒(méi)用，關(guān)鍵還得靠醫(yī)保統(tǒng)籌基金來(lái)幫忙減負(fù)。"唐小姐的回答讓記者一時(shí)語(yǔ)塞。
醫(yī)保資金違規(guī)套現(xiàn)頻發(fā)
唐小姐的觀點(diǎn)代表了許多醫(yī)保參保人的心聲。近日，有媒體也報(bào)道稱，甘肅、陜西、江蘇、重慶、河南等一些省市有些醫(yī)保定點(diǎn)藥店，可用醫(yī)?？ㄙ?gòu)買日用品等物品。
長(zhǎng)期關(guān)注醫(yī)保體系建設(shè)的中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授李珍認(rèn)為，醫(yī)?？脕?lái)購(gòu)物的問(wèn)題由來(lái)已久，甚至和醫(yī)保制度的年齡一樣長(zhǎng)。更令人擔(dān)憂的是，許多醫(yī)?？ǔ钟腥速?gòu)藥后再折價(jià)倒賣給黃牛，嚴(yán)重?cái)_亂了醫(yī)藥行業(yè)秩序。
記者了解到，在許多地區(qū)的醫(yī)院或藥房附近都能找到這類幫患者進(jìn)行醫(yī)保套現(xiàn)的黃牛，有的會(huì)在附近散發(fā)小廣告，有的更會(huì)明目張膽地在醫(yī)院門口攬客，鼓吹"閑錢不如活用"，"死錢不如折現(xiàn)"，黃牛收購(gòu)藥品的價(jià)格一般為醫(yī)?？ㄖЦ督痤~的50%~80%，收購(gòu)的藥品一般會(huì)轉(zhuǎn)賣到中小城鎮(zhèn)里一些藥品把關(guān)不嚴(yán)的社區(qū)醫(yī)院和小型藥店，以及一些交通落后，醫(yī)療條件較差，醫(yī)保覆蓋不完善的偏遠(yuǎn)地區(qū)，自己則從中賺取差價(jià)，往往效益驚人。有的黃牛甚至?xí)L(zhǎng)期租用"老客戶"的醫(yī)?？?，每月新打入的醫(yī)保資金到賬后，就會(huì)到已打通關(guān)系的醫(yī)生那里開藥。去年江蘇無(wú)錫審理的一起收購(gòu)醫(yī)?？ㄌ赚F(xiàn)獲利的案件中，陳飛、陳躍兩兄弟在短短20天內(nèi)就非法牟利20余萬(wàn)元，最后以非法經(jīng)營(yíng)罪分別判處有期徒刑1年及1年6個(gè)月。這種情況的出現(xiàn)，與醫(yī)?？▋?nèi)個(gè)人賬戶余額過(guò)多有關(guān)。公開資料顯示，截至2012年底，我國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶積累了2697億元，參保人數(shù)26486萬(wàn)人，平均每個(gè)醫(yī)保賬戶積累超過(guò)1000元。一般來(lái)說(shuō)，假如一年沒(méi)用醫(yī)?？▋?nèi)的資金看過(guò)病，那卡內(nèi)沉淀的錢就相當(dāng)于半個(gè)多月的薪水。對(duì)一些長(zhǎng)期不看病的參保人來(lái)說(shuō)，這筆錢絕不是個(gè)小數(shù)目，產(chǎn)生"死錢活用"的想法也不奇怪。
完善制度加強(qiáng)打擊
然而無(wú)論是醫(yī)保卡購(gòu)物還是醫(yī)?？ㄌ赚F(xiàn)的亂象，這幾年也頻頻出手打擊，抓獲了一批黃牛?？蔀楹未祟惉F(xiàn)象卻總是屢禁不絕呢？
李珍認(rèn)為，杜絕醫(yī)?？ㄌ赚F(xiàn)行為，要監(jiān)督數(shù)以億計(jì)的參保人和數(shù)以萬(wàn)計(jì)的藥店和醫(yī)院，監(jiān)督和查處成本非常高昂，而醫(yī)保部門負(fù)責(zé)監(jiān)管的人手又少，所以是一件比較難的事。此外，對(duì)于藥店經(jīng)營(yíng)日用品的監(jiān)管和處罰，涉及到工商、藥監(jiān)和醫(yī)保等多部門的交叉管理地帶，這也給醫(yī)保部門的監(jiān)管帶來(lái)了難度。
中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)社會(huì)保障研究中心主任鄭功成認(rèn)為，醫(yī)?？ㄌ赚F(xiàn)需要綜合治理：一是強(qiáng)化醫(yī)保監(jiān)管的作用，"騙保"現(xiàn)象的多寡及其治理成效應(yīng)當(dāng)成為考核醫(yī)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)政績(jī)的核心指標(biāo)；二是嚴(yán)格醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥店定點(diǎn)資質(zhì)管理，完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制，及時(shí)取消違規(guī)機(jī)構(gòu)的定點(diǎn)資格；三是完善醫(yī)保信息系統(tǒng)，參保人醫(yī)?？ㄖ械男畔?yīng)當(dāng)成為檢驗(yàn)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)與參保人誠(chéng)信的基本依據(jù)，一些"騙保"行為可通過(guò)技術(shù)監(jiān)控避免，這方面中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)非常值得借鑒；四是應(yīng)當(dāng)改變司法不介入的軟弱現(xiàn)象，確立相應(yīng)的司法制約措施。
個(gè)人賬戶的前世今生
然而光靠完善監(jiān)管和加大處罰并不能解決根本問(wèn)題。
理論上說(shuō)，醫(yī)?？ㄊ菫楸Ｕ先藗兓踞t(yī)療需求而建立的醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶專用卡，按照我國(guó)法律規(guī)定，其資金只可在定點(diǎn)醫(yī)院、藥店就醫(yī)購(gòu)藥時(shí)使用，但無(wú)法提取現(xiàn)金或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。為什么當(dāng)初設(shè)計(jì)醫(yī)保體系時(shí)，要設(shè)立這樣一個(gè)個(gè)人賬戶制度呢？
上海金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院教授、社保問(wèn)題專家查建華告訴記者，我國(guó)在20年前建立社保體系時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)因?yàn)闅v史負(fù)擔(dān)較重，立即完全實(shí)行養(yǎng)老金個(gè)人賬戶制度難度較大，所以只能采取統(tǒng)賬結(jié)合的方式逐漸過(guò)渡。為了和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相配套，醫(yī)療保險(xiǎn)也同樣采用統(tǒng)賬結(jié)合的方式。最初的設(shè)計(jì)構(gòu)想也是基于醫(yī)保制度新舊轉(zhuǎn)軌銜接的考慮，希望能實(shí)現(xiàn)過(guò)去醫(yī)保由單位大包大攬轉(zhuǎn)向個(gè)人繳費(fèi)、社會(huì)統(tǒng)籌的新模式的平穩(wěn)過(guò)渡。"據(jù)我所知，在覆蓋全社會(huì)的強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)制度中專門設(shè)立一個(gè)個(gè)人賬戶的做法是全世界都沒(méi)有的。我們這么做可能一方面是想提高參保人的繳費(fèi)積極性，繳得越多，個(gè)人賬戶里積累得也越多，和養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣；另一方面的意圖是在使用醫(yī)保資金時(shí)提高參保人的成本意識(shí)，意識(shí)到醫(yī)保里一部分錢是自己的，并不都是公家的，用醫(yī)保資金時(shí)就不會(huì)大手大腳，小病大治。當(dāng)然，理論上說(shuō)，這種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄行為也和養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，讓年輕人養(yǎng)成從年輕時(shí)就開始籌備緊急醫(yī)療準(zhǔn)備基金的意識(shí)。應(yīng)該說(shuō)制度設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)也是好的。"査建華表示。
李珍則認(rèn)為，我國(guó)社保制度中捆綁個(gè)人賬戶多少是受了新加坡公積金制度的影響。這種強(qiáng)制繳納的個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶為參保人提供了包括養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、教育等一攬子保障，分為養(yǎng)老、醫(yī)療、普通3個(gè)賬戶。這種制度用在養(yǎng)老保險(xiǎn)上能夠最大程度激發(fā)公司和員工繳費(fèi)積極性，以提高將來(lái)退休后的生活水平，但用在醫(yī)療保險(xiǎn)上并不最合適。因?yàn)獒t(yī)療金不同于養(yǎng)老金，屬于許多人平時(shí)用不著，但要用時(shí)絕不可少的保命錢。養(yǎng)老金待遇差點(diǎn)至少還能混口飯吃，但要是醫(yī)保里沒(méi)錢了，總不見得醫(yī)院就見死不救吧。醫(yī)療需求實(shí)質(zhì)上是一個(gè)概率事件，年齡越大，發(fā)生概率越大，而一旦發(fā)生，光靠個(gè)人的積累往往難以分散和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以只有通過(guò)社會(huì)統(tǒng)籌實(shí)現(xiàn)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋才能最大限度符合設(shè)立醫(yī)療保險(xiǎn)所遵循的大數(shù)法則，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)互助共濟(jì)的效果。
然而中國(guó)對(duì)新加坡社保制度的借鑒卻有些畫虎不成反類犬，因?yàn)樾录悠箩t(yī)療賬戶本身并不完全是社會(huì)保險(xiǎn)制度，而是所有人可以用醫(yī)保賬戶上的資金自主購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。此外，新加坡政府在公共醫(yī)療服務(wù)上還給予了大量的資助，從而彌補(bǔ)了個(gè)人賬戶資金在應(yīng)對(duì)重大疾病時(shí)保障效果較弱的問(wèn)題。然而我國(guó)引入個(gè)人賬戶的同時(shí)還保留了社會(huì)統(tǒng)籌部分，結(jié)果就是個(gè)人賬戶既無(wú)法對(duì)社會(huì)統(tǒng)籌起到有效支持作用，又大大喪失了資金使用效率和靈活性。
取消個(gè)人賬戶大勢(shì)所趨
査建華認(rèn)為，個(gè)人賬戶設(shè)計(jì)初衷在高通脹時(shí)期早已喪失了價(jià)值。因?yàn)楦咄浐歪t(yī)保資金的低收益率必然會(huì)導(dǎo)致這部分屬于自己的看病錢越來(lái)越少，尤其隨著我國(guó)老齡化的加劇，將來(lái)醫(yī)療服務(wù)和藥品價(jià)格只會(huì)越來(lái)越昂貴，醫(yī)療支出必然會(huì)不斷增加。在許多老百姓理財(cái)意識(shí)已經(jīng)覺(jué)醒的當(dāng)下，自己心里自然會(huì)算這筆賬。"老百姓都是明白人，這筆錢本來(lái)就是自己工資的一部分，即使是單位繳的劃入個(gè)人賬戶的那3%，也是企業(yè)為員工人力成本而支付的，所以人們一般都會(huì)把這筆錢理解成是自己的錢，只是支出受到了限制，如果有機(jī)會(huì)能讓他們?cè)陂L(zhǎng)期不需要看病的情況下也能把錢用掉，自然會(huì)讓許多人心動(dòng)了。"査建華說(shuō)道，"說(shuō)到底，醫(yī)保個(gè)人賬戶如今已經(jīng)變成了一個(gè)意義不大，但問(wèn)題很多的雞肋賬戶。"
正是由于我國(guó)的醫(yī)保個(gè)人賬戶只能?？顚Ｓ?，又無(wú)法避免通脹侵蝕，更無(wú)法起到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用，因此眼下存在的意義已經(jīng)不大。不如通過(guò)制度改革將個(gè)人賬戶取消掉。
"取消個(gè)人賬戶后，這筆錢可以有幾種處理方法。"査建華表示，"政府可以把原本打入個(gè)人賬戶的這部分錢還給企業(yè)和個(gè)人，這樣企業(yè)的社保負(fù)擔(dān)降低了，個(gè)人的可支配收入也提高了，有利于企業(yè)的成長(zhǎng)和內(nèi)需的拉動(dòng)。還有一種辦法是繳費(fèi)比例依然不變，把個(gè)人賬戶里的錢都打入統(tǒng)籌基金，讓參保人在治療大病時(shí)，能獲得更高比例的報(bào)銷和更大幅度的資助，讓醫(yī)保統(tǒng)籌基金發(fā)揮更大的社會(huì)互助共濟(jì)的作用。"
李珍則主張?jiān)谌∠麄€(gè)人賬戶后，將相應(yīng)的資金用于城市"一老一小"，即參加居民醫(yī)保的老人和學(xué)生、嬰兒等弱勢(shì)群體的醫(yī)療保障，因?yàn)槟壳俺擎?zhèn)職工醫(yī)保的籌資水平大約是"一老一小"醫(yī)保籌資水平的6倍，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保為"一老一小"提供的保障很低。這樣既解決了現(xiàn)存?zhèn)€人賬戶資金浪費(fèi)的問(wèn)題，同時(shí)也可以提高"一老一小"的保障水平，還解決了城鎮(zhèn)醫(yī)保"一家多制"的問(wèn)題。不過(guò)需要注意的是，在取消醫(yī)保個(gè)人賬戶金之前，目前積累在醫(yī)保個(gè)人賬戶中的資金，應(yīng)得到合理的處置。
事實(shí)上，早就有地方開始這么做了。據(jù)媒體報(bào)道，早在2007年，延邊朝鮮族自治州的琿春市就已取消了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的設(shè)立。不設(shè)個(gè)人賬戶后，個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)得到了降低。
本刊記者邢力
標(biāo)簽： 醫(yī)保
