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保監(jiān)會于3月20日發(fā)布了《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)?！按蟛”ｋU”近期被納入醫(yī)保體系(2012年8月公布),資金來源于基本醫(yī)保資金,以報銷不低于50%的大病醫(yī)療費用為目標(biāo)。允許商業(yè)保險公司在遵循保本微利原則的前提下開展大病保險業(yè)務(wù)?！稌盒修k法》提供了更多關(guān)于市場準(zhǔn)入/退出的指引,以及對資本/償付能力的要求和詳細(xì)的經(jīng)營規(guī)范。我們認(rèn)為該《暫行辦法》是避免惡性競爭和改善風(fēng)險管理的措施。
更強(qiáng)調(diào)資質(zhì)和風(fēng)險管理
《暫行辦法》對保險公司資質(zhì)的規(guī)定:1)資本:上一年度末和最近季度末的償付能力不低于150%(專業(yè)健康保險公司不低于100%);注冊資本不低于人民幣20億元或近三年內(nèi)凈資產(chǎn)均不低于人民幣50億元(專業(yè)健康保險公司除外);2)經(jīng)驗:在中國境內(nèi)連續(xù)經(jīng)營健康保險專項業(yè)務(wù)5年以上,配備具有醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的人員隊伍,具有較強(qiáng)健康險精算能力;3)合規(guī)經(jīng)營:近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為;凡違反有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定(如在投標(biāo)/手續(xù)費支付中使用回扣)的保險公司三年內(nèi)不得開展大病保險業(yè)務(wù)。
對盈利的規(guī)定:大原則仍主要是保本微利。然而,保監(jiān)會正在落實動態(tài)風(fēng)險調(diào)節(jié)機(jī)制,包括:1)單獨核算大病保險業(yè)務(wù);2)“因當(dāng)?shù)鼗?a href="http://www.kcuv.cn/shengyubaoxian/1317038/">醫(yī)保政策調(diào)整等因素導(dǎo)致的大病保險業(yè)務(wù)顯著虧損”,允許保險公司與投保人協(xié)商解決;3)大病保險保險期間為一年(在我們看來這意味著更多重新定價的空間)。
基本大病保險業(yè)務(wù)的影響
我們認(rèn)為基本大病保險業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展早期,招標(biāo)由地方政府負(fù)責(zé)。對于積極參與該業(yè)務(wù)的保險公司而言(中國人保集團(tuán)、中國人壽和中國太保),我們認(rèn)為大病保險可能不會在短期內(nèi)實現(xiàn)盈利,并可能需要相當(dāng)規(guī)模的資本投入。然而,細(xì)則的出臺可能會避免惡性競爭和風(fēng)險過高的情況。
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