0571-22931819
2012年8月30日，國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部和保監(jiān)會(huì)六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》探索解決城鄉(xiāng)居民“因病致貧、因病返貧”難題。大病醫(yī)保不再由政府醫(yī)保經(jīng)辦部門經(jīng)辦，各地政府從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出一定比例，作為大病保險(xiǎn)資金，向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買保險(xiǎn)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司采用最低資本要求的管理，每開展一個(gè)業(yè)務(wù)都需要匹配相應(yīng)的最低資本，防止出現(xiàn)償付問題。從昨日下發(fā)的文件看，保監(jiān)會(huì)是希望通過降低保險(xiǎn)公司開展這塊業(yè)務(wù)的資本要求，鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司參與大病醫(yī)保。
降低資本要求
保監(jiān)會(huì)稱，保監(jiān)會(huì)采集了保險(xiǎn)行業(yè)大病保險(xiǎn)的大規(guī)模歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行了定量測試，采用了隨機(jī)模擬方法，區(qū)分了不同的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)安排、不同的業(yè)務(wù)規(guī)模和不同置信度水平，更加精確地細(xì)化了大病保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在定量測試的基礎(chǔ)上，為體現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)國家大病保險(xiǎn)制度的積極響應(yīng)和大力支持，降低大病保險(xiǎn)運(yùn)行成本，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)，新標(biāo)準(zhǔn)比原標(biāo)準(zhǔn)降低了最低資本要求。
一位大病保險(xiǎn)專家人士稱，數(shù)據(jù)測量的涵蓋了保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)備金比例、償付標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營能力、資本能力、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力等綜合因素。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的計(jì)算方法，不能通過重大保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測試的業(yè)務(wù)，最低資本為期末負(fù)債的1%；能夠通過重大保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測試的業(yè)務(wù)，區(qū)分ABC三類情況分別處理。
一位產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)人士介紹，保險(xiǎn)產(chǎn)品有偏于保障也有偏于投資型，如果產(chǎn)品保障的成分多，就能通過重大風(fēng)險(xiǎn)測試。負(fù)債是指保險(xiǎn)公司收到的保費(fèi)提取的準(zhǔn)備金。
據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，目前大病保險(xiǎn)主要有兩種類型，一種為委托經(jīng)辦型，以洛陽模式為例，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)，從中收取管理費(fèi)，但不參與保障責(zé)任；因此，這塊業(yè)務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說風(fēng)險(xiǎn)很小，只需控制好經(jīng)辦成本，對(duì)于資本要求的條件寬松，只需為期末負(fù)債的1%。
另一種為風(fēng)險(xiǎn)保障型，以太倉模式為例，保險(xiǎn)公司參與大病保險(xiǎn)的保障責(zé)任以及經(jīng)辦，政府與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。目前采取的大方向基本脫胎于太倉模式。對(duì)于政府與保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大病保險(xiǎn)，可按照賠付率是否存在封頂線、保費(fèi)規(guī)模及經(jīng)營年限等因素來確定不同的最低資本要求。第一種情形是，賠付率存在封頂線，且不超過105%，最低資本為最近會(huì)計(jì)年度該類合同自留保費(fèi)減營業(yè)稅金及附加后的10%；其二種情形是不設(shè)封頂線，則賠付率超過約定賠付率的部分，保險(xiǎn)公司與政府各承擔(dān)一半，最低資本要求也是10%，目前各公司大多采用此種模式；第三種情形是經(jīng)營年限超過1年的，且每年賠付率均相對(duì)穩(wěn)定的情況，則可以根據(jù)保費(fèi)規(guī)模及經(jīng)營年限來確定最低資本要求。
最后一種情形是，保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，也即不存在政府與保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式存在，則最低資本要求為自留保費(fèi)減營業(yè)稅及附加后1億元以下部分的15%，以及1億元以上部分的11%。
總體而言，據(jù)一家險(xiǎn)企健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人解釋稱，如果合同設(shè)計(jì)全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)大病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，為防范賠付風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的最低資本要求則要更高。
此外，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，經(jīng)營城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已滿3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度的保險(xiǎn)公司，該類業(yè)務(wù)的最低資本為下述兩項(xiàng)中數(shù)額較大的一項(xiàng)：根據(jù)上述4類情形的最低資本之和；或者公司最近3年該類業(yè)務(wù)平均綜合賠款金額8500萬元以下部分的17%和8500萬元以上部分的13%。市場人士稱，8500萬元是根據(jù)以往歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行了相關(guān)的測算而得。
鼓勵(lì)更多險(xiǎn)企進(jìn)入
值得一提的是，有業(yè)內(nèi)人士昨日向早報(bào)記者透露，自去年大病保險(xiǎn)指導(dǎo)文件下發(fā)以來，保監(jiān)會(huì)態(tài)度積極想將這塊業(yè)務(wù)做大，曾試圖聯(lián)合人社部、財(cái)政部等部委協(xié)調(diào)下發(fā)一些操作細(xì)則，但進(jìn)展較為緩慢。地方政府參與的積極性也并不高。而此前受制于嚴(yán)格的資本金要求，保險(xiǎn)公司盡管參與積極性較高，但是能夠符合要求的保險(xiǎn)公司并不多?；蚴且虼?，保監(jiān)會(huì)下調(diào)了相關(guān)的資本金要求。
對(duì)此，一位大病保險(xiǎn)專家分析，經(jīng)過前期與保監(jiān)會(huì)的溝通，保險(xiǎn)公司反應(yīng)是，資本金實(shí)力并不是限制保險(xiǎn)公司進(jìn)入大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)關(guān)鍵因素。償付能力跟保險(xiǎn)公司多年經(jīng)營業(yè)務(wù)品質(zhì)的好壞有關(guān)，如果業(yè)務(wù)優(yōu)良，資本金稍微低些，并不妨礙參與大病保險(xiǎn)。關(guān)鍵還是看該公司本身經(jīng)辦和控制風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)性。
另一位健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人則稱，目前保險(xiǎn)公司對(duì)于大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性較強(qiáng)，由于大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占整個(gè)公司業(yè)務(wù)的比例很低，即使降低了資本要求，保險(xiǎn)公司償還風(fēng)險(xiǎn)的能力并不成為問題。而且隨著該類業(yè)務(wù)規(guī)模的滾存擴(kuò)大，進(jìn)一步借助品牌優(yōu)勢擴(kuò)展其他健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司盈利的空間將有望更大。
早報(bào)記者昨日從相關(guān)渠道了解，人保健康在太倉承保的大病保險(xiǎn)在2011年除去賠付等經(jīng)營成本，盈利率為4.5%。
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
