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近年，醫(yī)療糾紛有增無減，其核心已集中為“賠款”問題。據(jù)了解，近十年來，案例中的這家醫(yī)院幾乎每年都會(huì)發(fā)生醫(yī)療事故，賠款少則千元，多則幾十萬元。這些錢都出自其業(yè)務(wù)收入。即便如此，醫(yī)院也沒有投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種現(xiàn)象在整個(gè)醫(yī)療系統(tǒng)內(nèi)非常常見。為什么以分散醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為職能的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)不能被廣泛采用呢？
我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度最初建立于2000年。那年，中國人保公司率先推出了醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)種。2002年出臺(tái)的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》曾令人看好醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的前景，但結(jié)果卻并不如意。該條例對于醫(yī)療事故賠償標(biāo)準(zhǔn)的描述前后存在差異，大大增加了醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的推廣難度。另外，根據(jù)規(guī)定，醫(yī)療事故鑒定應(yīng)由醫(yī)學(xué)會(huì)專家團(tuán)進(jìn)行。而絕大部分專家都與事故中的醫(yī)院方面共同隸屬于醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)，這就不可避免地令人懷疑鑒定結(jié)果的真實(shí)性和公平性。這些制度上的缺陷不同程度地消弱了保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，阻礙了醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國每年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占行業(yè)總保費(fèi)收入的比例不足3%，并有逐年下降的趨勢，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)自然更不值一提。一些保險(xiǎn)公司不重視是該險(xiǎn)種表現(xiàn)不佳的主要原因。多年來，各公司在險(xiǎn)種方面沒有創(chuàng)新，同業(yè)內(nèi)險(xiǎn)種相似度達(dá)到90%以上，不能吸引潛在客戶、滿足醫(yī)院對產(chǎn)品多樣化的需求；由于業(yè)務(wù)規(guī)模小，費(fèi)率厘定時(shí)不能合理地利用大數(shù)法則，單純地按照醫(yī)院床位數(shù)量收取保費(fèi)，卻沒有考慮床位使用率，加重了投保醫(yī)院的負(fù)擔(dān)；展業(yè)時(shí)不夠積極主動(dòng)、理賠時(shí)機(jī)械拖沓，無形中丟失了很多客戶。對于保險(xiǎn)公司來說，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)已成為了一種可有可無的經(jīng)營項(xiàng)目。
醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問題使其失去了大部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)的支持。對醫(yī)院來說，一個(gè)相對最優(yōu)方式是通過權(quán)衡利弊而選定的。由于每年發(fā)生的賠償額有多有少，不甚合理的保險(xiǎn)費(fèi)大大加重了醫(yī)院的僥幸心理，根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，醫(yī)院認(rèn)為也許不投保的成本更低。而且，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，醫(yī)院需要自行向保險(xiǎn)公司理賠，這并沒有減輕醫(yī)院的負(fù)擔(dān)，不能使醫(yī)院擺脫糾紛的困擾。另外，近年來，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象一直維持在較低水平，醫(yī)院對其信譽(yù)持懷疑態(tài)度，擔(dān)心遭遇拒賠。同時(shí)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)提供保障的不全面，降低了醫(yī)院對它的興趣。
現(xiàn)今，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的缺失使醫(yī)務(wù)人員無法從巨大責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)帶來的壓抑環(huán)境中解脫出來，他們更傾向于采取保守的治療方法。這不僅令醫(yī)務(wù)人員疲憊不堪，也增加了醫(yī)療事故發(fā)生的概率，對患者有害無益。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的推廣涉及民生問題，必須得到應(yīng)有的重視。國家應(yīng)著力健全與醫(yī)療事故處理有關(guān)的規(guī)章制度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的推廣和完善。保險(xiǎn)公司則應(yīng)抓住契機(jī)，優(yōu)化產(chǎn)品，努力將醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)打造成一個(gè)新的增長點(diǎn)。醫(yī)院也應(yīng)充分認(rèn)識到投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的重要性，有效地將業(yè)務(wù)中的高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。
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