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記者粗略統(tǒng)計(jì)，僅9月初以來，就有超過10家保險(xiǎn)公司推出了重疾險(xiǎn)新品，雖然保障范圍大同小異，但產(chǎn)品形態(tài)多有不同，有的以保障計(jì)劃形式出現(xiàn)，有的以附加險(xiǎn)形式捆綁，在投保、理賠等細(xì)節(jié)上更是貼心。
幸福感低最怕生大病
沒啥別沒錢，有啥別有病。這句俚語道出了個(gè)人對(duì)于生大病的恐慌。只要一生病，幸福感就全然失去，不僅要忍受病痛的折磨，而且“一人得大病，全家陷困境”的情況時(shí)有發(fā)生。
日前，北京大學(xué)社會(huì)調(diào)查研究中心聯(lián)合中荷人壽發(fā)布了一份《中國(guó)城市居民幸福感暨壽險(xiǎn)需求研究報(bào)告》，就當(dāng)前城市居民主要擔(dān)心的問題及影響生活幸福感的關(guān)鍵因素進(jìn)行調(diào)查。
數(shù)據(jù)顯示，不同城市的居民生活幸福指數(shù)明顯不同。其中，北京等大城市居民在社會(huì)保障力度等方面的幸福感很差，明顯處于“幸福低谷”。
雖然幸福感不同，但一個(gè)共同點(diǎn)是，所有人對(duì)健康和未來風(fēng)險(xiǎn)都持擔(dān)憂態(tài)度。而傳統(tǒng)的理財(cái)方式，已經(jīng)不能滿足未來醫(yī)療、財(cái)務(wù)支出等方面的保障。
考慮到社保醫(yī)療對(duì)數(shù)億人的重要性，在千呼萬喚之后，8月底，六部委終于發(fā)布了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，將對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，報(bào)銷比例將不低于50%，并且按醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。
9月初，衛(wèi)生部也公開表示，今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點(diǎn)。
19日，保監(jiān)會(huì)就城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)召開工作會(huì)，包括人保、國(guó)壽、太保等在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人參加了會(huì)議。
保監(jiān)會(huì)新任主席項(xiàng)俊波在會(huì)上提出，保險(xiǎn)公司要在承辦好大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開發(fā)多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的領(lǐng)域和范圍。此外，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)開展大病保險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)和監(jiān)管，促進(jìn)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。制定大病保險(xiǎn)相關(guān)配套文件，發(fā)布示范性承保產(chǎn)品條款，統(tǒng)一和規(guī)范大病保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
有政策的支持、監(jiān)管層的鼓勵(lì)，再加上參與大病保險(xiǎn)的可圖利潤(rùn)，險(xiǎn)企這股熱情很足。
“目前，保監(jiān)會(huì)正在制定規(guī)范大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知和大病保險(xiǎn)示范產(chǎn)品，細(xì)化大病保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定，統(tǒng)一和規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)?！鄙鲜鰠?huì)的某保險(xiǎn)公司人士向記者透露。
商業(yè)重疾險(xiǎn)新品扎堆
大病醫(yī)保政策的密集出臺(tái)，背景就是當(dāng)下重疾發(fā)病率居高不下，但個(gè)人的健康保險(xiǎn)保障又嚴(yán)重缺失。
中德安聯(lián)人壽首席執(zhí)行官陳良告訴記者，“醫(yī)保在大病保險(xiǎn)上選擇與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)品質(zhì)的肯定。而作為社會(huì)醫(yī)保的重要補(bǔ)充，商業(yè)健康險(xiǎn)可以發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)?！?br>
中荷人壽相關(guān)人士也表示，個(gè)人缺乏幸福感，保障需求要提升，在目前大環(huán)境下，為了降低對(duì)健康、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面的擔(dān)憂，需要商業(yè)壽險(xiǎn)公司對(duì)基本的社保、養(yǎng)老等進(jìn)行有益的補(bǔ)充。
“國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)意識(shí)還落后于世界發(fā)達(dá)國(guó)家水平，對(duì)自身健康、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)意識(shí)還很薄弱，所以要適當(dāng)選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”上述中荷人壽人士稱。
記者粗略統(tǒng)計(jì)了9月初以來，保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出或者計(jì)劃推出的商業(yè)重疾險(xiǎn)新品，數(shù)量超過十多種。
中德安聯(lián)可以算是保險(xiǎn)公司中行動(dòng)最迅速的，8月底就緊隨醫(yī)保政策的更改，啟動(dòng)“健康全計(jì)劃”，著重健康險(xiǎn)產(chǎn)品體系的建設(shè)，推出“安康福瑞綜合保障計(jì)劃”這款健康險(xiǎn)新產(chǎn)品。
信誠(chéng)人壽的“悅·享綜合健康保障計(jì)劃”選擇在9月初上市，通過重大疾病保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金、癌癥特別關(guān)愛金、老年護(hù)理保險(xiǎn)金、老年住院津貼等八個(gè)保險(xiǎn)利益，銜接社保大病保險(xiǎn)。
光大永明人壽另辟蹊徑，9月17日，選擇在經(jīng)紀(jì)代理渠道推出一款名為“富貴延年”的終身保障計(jì)劃，附加綜合疾病保險(xiǎn)。這款創(chuàng)新型專屬產(chǎn)品，涵蓋10種輕癥大病保障、40種重疾保障、老年長(zhǎng)期護(hù)理、身故及高殘保障。
而民生保險(xiǎn)也將推出“如意鴻康終身重大疾病保險(xiǎn)”，涵蓋了40種重疾，10種輕癥，將從10月1日起上市銷售。
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有錢買點(diǎn)商業(yè)險(xiǎn) 團(tuán)險(xiǎn)額度要充足
這次大病醫(yī)保新政的推出，提高了個(gè)人就醫(yī)費(fèi)用的保障力度，那么個(gè)人還有必要再投保商業(yè)重疾險(xiǎn)嗎？
對(duì)此，中宏保險(xiǎn)精英部理財(cái)顧問趙先生告訴記者，醫(yī)?？梢越鉀Q基本的醫(yī)療費(fèi)用需求，但是“保而不包”，不能滿足重疾所有治療費(fèi)用的開支。即便這次《指導(dǎo)意見》提出將對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，但是仍然有報(bào)銷比例的限制，況且一些自費(fèi)藥以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。而商業(yè)重疾險(xiǎn)確診即可賠付，是對(duì)社保醫(yī)療的有力補(bǔ)充。
至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，所以保額至少在10萬以上，如果經(jīng)濟(jì)能力允許，建議20萬元以上為好。
還有一種情況，當(dāng)下，很多公司都會(huì)給員工購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，作為一項(xiàng)福利，幫助員工彌補(bǔ)社保醫(yī)療的不足。
記者在采訪中了解到，相對(duì)于個(gè)人購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)來說，團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)很受員工的歡迎。
趙先生告訴記者，公司如果給員工買了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要考慮的事情就比較簡(jiǎn)單了，一是看補(bǔ)充的重大疾病保額是否充足，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)是否夠用？二是看如果發(fā)生重大疾病，自己是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力？收入損失會(huì)有多大？
“實(shí)際上，很多人在得病之后因?yàn)椴幌胧ナ杖雭碓?，可能稍微好轉(zhuǎn)又投入緊張的工作中，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的潛在損失越大，所以至少要為自己準(zhǔn)備5年的生活費(fèi)用作為重大疾病發(fā)生時(shí)的收入補(bǔ)償?！壁w先生說。(高和平)
標(biāo)簽： 醫(yī)保
