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2005年，我國出現(xiàn)了第一家專業(yè)健康險公司，這標(biāo)志著我國健康保險進入了專業(yè)化經(jīng)營的探索和實踐階段。七年來，專業(yè)健康險公司在專業(yè)化經(jīng)營的道路上艱難前行，且發(fā)展緩慢，截至2011年底，我國健康險市場保費收入為692億元，占壽險保費收入的7.12%，而按照未來我國醫(yī)保體系國家保障模式路徑來估算，健康險的市場規(guī)模應(yīng)該在2616.71億元至3925.06億元之間。現(xiàn)實與期望之間的鴻溝如何跨越，不僅僅是數(shù)字上的變更，更需要在業(yè)務(wù)上尋找突破口，而大病保險則是再好不過的選擇。
大病醫(yī)保，是指在新農(nóng)合醫(yī)保和城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；A(chǔ)上的大病補充保險。與城鎮(zhèn)職工醫(yī)保在1998年啟動之時即已搭建大病補充保險框架不同，新農(nóng)合醫(yī)保在2003年、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在2007年啟動之時，并未附加大病補充保險。在醫(yī)療費用居高難下的情形下，原有上要封頂?shù)膱箐N模式難以解決城鄉(xiāng)居民因大病難以承擔(dān)的重負(fù)。
7月19日，國務(wù)院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次全體會議審議了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見》。國務(wù)院副總理兼國務(wù)院醫(yī)改領(lǐng)導(dǎo)小組組長李克強表示，大病保障是衡量一個國家醫(yī)療保障水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。目前，全民基本醫(yī)保已經(jīng)覆蓋城鄉(xiāng)，但大病保障制度尚未建立，群眾負(fù)擔(dān)仍然較重。
盡管國家對于大病保障制度極為重視，但從現(xiàn)實來看，解決群眾較重負(fù)擔(dān)之事，雖利國利民，但從經(jīng)營角度看，似乎并不利于保險公司，就如連年巨虧的交強險業(yè)務(wù)，這看似“賠本”的買賣能否吸引更多經(jīng)營主體參與其中是大病保障制度能否順利推進的關(guān)鍵。“大病保險之于健康險，如同交強險之于商業(yè)車險，通過開展交強險，保險公司建立了完善的車險信息平臺，建立了與多部門的信息共享機制，積累了大量車輛承保和理賠信息，車險信息平臺已經(jīng)成為定價平臺和風(fēng)險控制平臺，使保險公司對騙賠騙保等風(fēng)險點的控制從看似不可能成為可能；同時，帶動了商業(yè)車險的發(fā)展?！比A創(chuàng)證券研究員牛播坤認(rèn)為。
事實上，自2010年底車險信息平臺在全國上線以來，車險的綜合賠付率得到了有效控制。可見，保險公司經(jīng)辦基本醫(yī)保和提供大病保險，不是簡單的“賠本賺吆喝”，而是抓住了“數(shù)據(jù)”這一核心的定價和風(fēng)險控制工具。商業(yè)保險公司參與基本醫(yī)療體系的收益在于“積累一批數(shù)據(jù)、熟悉一套規(guī)則、培育一批客戶”。
另外，大病醫(yī)保將基于地市統(tǒng)籌層次，在費用厘定上也將體現(xiàn)差異化的思路，而不會采取全國“一刀切”的模式，這將有效避免交強險由于費率全國統(tǒng)一導(dǎo)致的虧損。不過，地市統(tǒng)籌的弊端也顯而易見，地方政府的重視程度與財力情況將成為大病醫(yī)保在一地發(fā)展成敗的關(guān)鍵。在地方政府資金鏈較為緊張的情況下，落實效果可能會大打折扣。
從長期來看，商業(yè)保險機構(gòu)參與經(jīng)辦大病保險利好保險業(yè)。據(jù)華創(chuàng)證券測算，假設(shè)政府將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險保費收入的10%用來購買大病補充醫(yī)療保險，預(yù)計2013年大病補充醫(yī)療保險將會帶來240.11億元的保費收入。但大病保險涉及各地政府根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展情況，愿意拿出多大的比例購買保險公司的服務(wù)，因此，市場潛力難以量化。
除了對整個健康險行業(yè)的影響外，對于受益人而言，最關(guān)心的內(nèi)容是“大病”的具體標(biāo)準(zhǔn)是什么，會不會范圍很窄，多數(shù)大病還是不能報。目前，中國各省市實行不同的大病救助范圍。但是，在2012年3月22日召開的全國新農(nóng)合會議上，衛(wèi)生部部長陳竺表示：年底前要全面實施兒童白血病等8個病種的大病保障，還要在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)，將肺癌、食道癌等12種疾病納入保障范圍。顯然，大病保障制度的難點仍在與之配套的規(guī)則、流程、路徑等具體操作方面，盡管最近推進大病醫(yī)保的動作很大，但實施起來仍需要時間。
標(biāo)簽： 保險
