0571-22931819
商業(yè)健康保險(xiǎn)包括重大疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。其中，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)直接對(duì)接、起補(bǔ)充作用的，是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這也是社會(huì)最需要的商業(yè)健康險(xiǎn)品種。因?yàn)殡S著城鎮(zhèn)職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障和農(nóng)村新型合作醫(yī)療的普及，越來(lái)越多的城鄉(xiāng)居民參加政府舉辦的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但政府舉辦的基本醫(yī)療保險(xiǎn)均規(guī)定了《報(bào)銷目錄》和“封頂線”，超出《報(bào)銷目錄》的醫(yī)療費(fèi)用、超過(guò)“封頂線”以上的醫(yī)療費(fèi)用，要由個(gè)人負(fù)擔(dān)，這是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的空間。
試比較企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，我們可以看到一個(gè)有趣的現(xiàn)象：企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)，在同一地區(qū)，都有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品可以不完全相同，收費(fèi)當(dāng)然也有差別，各保險(xiǎn)公司之間可以競(jìng)爭(zhēng)，投保人有權(quán)選擇是否投保以及向哪一家保險(xiǎn)公司投保；而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，則一般由當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門指定一家保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。近日，一則消息，再次說(shuō)明了這種現(xiàn)象。該消息稱：人保健康江蘇分公司與江蘇揚(yáng)中市醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中心正式簽署協(xié)議,明確由人保健康承辦該市城鎮(zhèn)職工自費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)項(xiàng)目。江蘇揚(yáng)中市是全國(guó)第一個(gè)啟動(dòng)城鎮(zhèn)職工自費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)統(tǒng)籌的地區(qū)。人保健康承辦這一項(xiàng)目,標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、協(xié)助政府完善多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)取得了新的重大突破。
向所有居民提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)或基本醫(yī)療保障，是政府的責(zé)任。超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保障的部分，已不是政府的責(zé)任，應(yīng)該通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決。如果說(shuō)，對(duì)于企業(yè)年金是否屬于商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，有些人還有疑問(wèn)的話，那么對(duì)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在性質(zhì)上是否屬于商業(yè)保險(xiǎn)，似無(wú)疑問(wèn)。既然補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，就應(yīng)該按市場(chǎng)化的原則辦理：在同一地區(qū)允許多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品、價(jià)格都可以有差別，允許競(jìng)爭(zhēng)、允許投保人選擇是否投保以及向哪一家保險(xiǎn)公司投保。因?yàn)橹挥懈?jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)機(jī)制才能發(fā)揮作用，保險(xiǎn)公司才能改善服務(wù)、降低成本、降低價(jià)格。
或許有人認(rèn)為，政府有關(guān)部門在選擇補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦公司時(shí)，也要比較各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、服務(wù)、價(jià)格，各保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品、測(cè)算價(jià)格、承諾服務(wù)質(zhì)量，提出方案，這不也是一種競(jìng)爭(zhēng)嗎？
我以為，允許多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與由政府部門選擇一家保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，區(qū)別甚大。第一，允許多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象是客戶，是要讓投保人、被保險(xiǎn)人滿意，由政府指定一家保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象是政府部門，是要獲得政府部門的支持。第二，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、支付保險(xiǎn)費(fèi)、享受保險(xiǎn)服務(wù)的是客戶，客戶會(huì)從產(chǎn)品是否適用、服務(wù)好不好、價(jià)格貴不貴的角度選擇保險(xiǎn)公司，而政府指定保險(xiǎn)公司時(shí)，除考慮產(chǎn)品、服務(wù)、價(jià)格之外，還會(huì)考慮平衡各種關(guān)系。第三，多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)份額此消彼長(zhǎng)，各保險(xiǎn)公司都有動(dòng)力改進(jìn)服務(wù)、降低收費(fèi)，而由政府部門指定一家保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，未被指定的保險(xiǎn)公司，無(wú)緣參與，被指定的保險(xiǎn)公司處于獨(dú)家壟斷地位，改進(jìn)服務(wù)、降低收費(fèi)的動(dòng)力不足。所以由政府部門替投保人、被保險(xiǎn)人選擇保險(xiǎn)公司，不如把選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利還給投保人、被保險(xiǎn)人。
由政府指定一家保險(xiǎn)公司經(jīng)辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的要害是排除競(jìng)爭(zhēng)形成壟斷。這可能也是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展不足、缺乏活力的最主要原因。我國(guó)立法的傾向是倡導(dǎo)競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)?！斗床徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第七條規(guī)定：“ 政府及其所屬部門不得濫用行政權(quán)力，限定他人購(gòu)買其指定的經(jīng)營(yíng)者的商品，限制其他經(jīng)營(yíng)者正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)?！薄斗磯艛喾ā返谌l規(guī)定：“ 行政機(jī)關(guān)和法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織不得濫用行政權(quán)力，限定或者變相限定單位或者個(gè)人經(jīng)營(yíng)、購(gòu)買、使用其指定的經(jīng)營(yíng)者提供的商品?！比绻覀冋J(rèn)同了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，那么政府部門指定一家保險(xiǎn)公司經(jīng)辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的行為，是否涉嫌違反《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《反壟斷法》呢？
標(biāo)簽： 醫(yī)療保險(xiǎn)投保保險(xiǎn)醫(yī)療
