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在醫(yī)改措施發(fā)布后，上周，本報(bào)記者第一時(shí)間連線成都的四位保險(xiǎn)精英，他們分別是：
中國人壽成都市分公司的宋培琳(以下簡稱“國壽”)；
平安人壽資深業(yè)務(wù)主任劉嵐(簡稱“平安”)；
恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽四川分公司理財(cái)師樊彧(簡稱“恒安”)；
中意人壽四川分公司資深保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師劉惠娟(簡稱“中意”)。
我們不妨聽一聽他們對以上問題的看法。
觀點(diǎn)
對老百姓
是重大利好
提醒醫(yī)保雖提高，
記者：成都上周出臺的醫(yī)改方案引發(fā)熱議，作為保險(xiǎn)從業(yè)人員，你對該方案是否關(guān)注？具體關(guān)注哪些變化？
中意：這次發(fā)布的醫(yī)保體制改革線路圖，充分體現(xiàn)了市政府實(shí)現(xiàn)全民“病有所醫(yī)”的良好愿望，對老百姓肯定是重大利好，我對涉及的五大措施都很關(guān)注。
國壽：我最關(guān)注基本醫(yī)療報(bào)銷額度的增加、門診統(tǒng)籌的變化以及大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)基數(shù)的變化和報(bào)銷額度。
恒安：我具體關(guān)注的是繳費(fèi)金額，保障額度，涵蓋范圍和報(bào)銷比例的變化以及該方案對商業(yè)險(xiǎn)所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
提醒
醫(yī)保雖提高，
商業(yè)保險(xiǎn)仍不可少記者：“有醫(yī)保就足夠，不用補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)?！边@在很多人心中根深蒂固，況且此次醫(yī)改將城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民的最高支付限額提高了4萬多元，分別到15萬和10萬，商業(yè)險(xiǎn)的作用是否會被削弱？
國壽：社保和商業(yè)保險(xiǎn)是相互補(bǔ)充的關(guān)系，社保解決的是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，人人平等。盡管基本社保醫(yī)療報(bào)銷從原來的4倍即將提高到6倍，盡管增加了大病補(bǔ)充醫(yī)療報(bào)銷的最高報(bào)銷額度，但是社保的報(bào)銷范圍限制是沒有變化的，比如自費(fèi)藥、貴藥等這些都是自己要掏腰包的。同時(shí)，一個(gè)人生大病后除了要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用外，還有養(yǎng)病期間沒有收入來源以及后期治療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等一系列的費(fèi)用，都是社保不會解決的高額支出。今年，我有位客戶60多歲的老母親不幸患了乳腺癌，在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)前期治療和切除手術(shù)就是一筆龐大的開支，為了防止復(fù)發(fā)，手術(shù)后化療用的一種藥就2萬元一瓶，用了10瓶共花費(fèi)了20萬元，而這20萬元和術(shù)后的一切費(fèi)用是社保不報(bào)銷的，這給上有老下有小的子女帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而投保商業(yè)保險(xiǎn)，可以在一定程度上彌補(bǔ)社保的不足。
恒安：醫(yī)院的門檻費(fèi)，自費(fèi)藥(新藥，進(jìn)口藥，貴要等等)以及一些診療項(xiàng)目和服務(wù)設(shè)施的使用一般不在醫(yī)保的可報(bào)銷范圍內(nèi)，再加上疾病住院的護(hù)工費(fèi)，收入損失等醫(yī)保更不會管；其次，醫(yī)保對于純意外傷害，比如交通事故的救治一般是不報(bào)銷的。尤其是對重大疾病來講，衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示，一個(gè)人一生中患重疾的幾率高達(dá)72%，治療的時(shí)間長，自費(fèi)藥占比高，其他相應(yīng)的自付花銷也大，更應(yīng)該用商業(yè)重疾險(xiǎn)來補(bǔ)充。因?yàn)樯虡I(yè)重疾險(xiǎn)是提前給付型的，一旦被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院(一般為二甲以上公立醫(yī)院)確診罹患合同規(guī)定范圍內(nèi)的重大疾病，即按合同規(guī)定的保額一次性給付保險(xiǎn)金以備應(yīng)急需要，可以覆蓋門檻費(fèi)，自費(fèi)藥，收入損失等等，這無疑為病患選擇更好的醫(yī)療設(shè)備，藥品從而獲得更好的醫(yī)療結(jié)果奠定了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
平安：額度提高，不代表報(bào)銷范圍的擴(kuò)大。如癌癥化療，一般一個(gè)療程1萬元左右，只能報(bào)銷70%左右，則一次需自費(fèi)3000元，一般需要6～12個(gè)療程。特別是大病手術(shù)，會用一些進(jìn)口的輔助材料及藥品，均無法報(bào)銷。商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病險(xiǎn)是憑病情診斷書理賠，不需要發(fā)票，是對社保自費(fèi)和超額部分的有力補(bǔ)充。
建議
關(guān)注津貼型保險(xiǎn)
和意外險(xiǎn)
記者：針對社保即將出現(xiàn)的變化，你認(rèn)為僅僅從保障適當(dāng)?shù)慕嵌龋M(fèi)者該如何來調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，買多少額度的商業(yè)保險(xiǎn)合適？
恒安：一般住院報(bào)銷型產(chǎn)品可不用重復(fù)購買，取而代之的是購買一些津貼型的產(chǎn)品，可彌補(bǔ)收入損失和小部分自付費(fèi)項(xiàng)目或藥品。另外可以購買一些純消費(fèi)型的卡式意外保險(xiǎn)，用以覆蓋因意外產(chǎn)生的門診或住院費(fèi)用，節(jié)約社?？ㄖ械膫€(gè)人賬戶。
中意：每個(gè)客戶的基本醫(yī)療需求都不相同?？蛻魬?yīng)從實(shí)際出發(fā)，綜合考慮家庭的經(jīng)濟(jì)來源、支出水平、需求預(yù)期等，將社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，通過健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等不同保險(xiǎn)的搭配與組合，為自己規(guī)劃人生保障，同時(shí)也有效地打理個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)。
國壽：從保障的角度和重疾的平均花費(fèi)來講，我個(gè)人認(rèn)為重疾保障還是至少要在10萬元以上。但可以適當(dāng)降低住院費(fèi)用補(bǔ)償類的商業(yè)保險(xiǎn)，增加住院津貼和手術(shù)津貼類的商業(yè)保險(xiǎn)。此外，對于中高收入人群，雖然他們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，但是他們往往工作壓力大、應(yīng)酬多生活沒有規(guī)律，絕大部分人呈亞健康狀況，發(fā)生疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)就更高，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就失去了掙錢的能力，會讓一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)和企業(yè)陷入癱瘓狀態(tài)，這樣的故事比比皆是。他們的健康是個(gè)人的，但是風(fēng)險(xiǎn)卻是家庭和經(jīng)營的企業(yè)的，這類人群更應(yīng)擁有高額的人身保障。
平安：重大疾病險(xiǎn)的額度，在客戶自己經(jīng)濟(jì)能承受的范圍內(nèi)，最好選擇20萬元以上。我有一個(gè)親人，2006年7月罹患癌癥，至今醫(yī)療花費(fèi)總計(jì)已近110萬元，雖然有社保，包括社保所有補(bǔ)充險(xiǎn)，每年均頂格報(bào)銷，自己仍然自費(fèi)了70萬元。只要有充足的醫(yī)療費(fèi)，就可以選擇目前最好的醫(yī)療手段和技術(shù)。本報(bào)記者劉鋒王鑫
新聞回放
上周，成都市發(fā)布醫(yī)療保障體制改革系列措施。明年4月1日，成都將實(shí)施《成都市城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診統(tǒng)籌暫行辦法》和《成都市大病醫(yī)療互助補(bǔ)充保險(xiǎn)辦法》兩個(gè)文件，通過五大措施緩解看病難、看病貴。
這五大措施是：第一，加大財(cái)政投入，城鄉(xiāng)居民參?；狙a(bǔ)貼增至每人每年180元，最高達(dá)220元；第二，建立門診統(tǒng)籌制度，城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員整體納入門診醫(yī)療報(bào)銷范圍，建立醫(yī)?；鸷蛡€(gè)人共同負(fù)擔(dān)門診費(fèi)用機(jī)制；第三，提高醫(yī)保最高支付限額，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高可報(bào)銷15萬元左右，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高可報(bào)銷10萬元左右；第四，建立大病醫(yī)療互助補(bǔ)充保險(xiǎn)制度，提供最高40萬元的報(bào)銷額度；第五，建立全民健康體檢制度，每人每年補(bǔ)貼20元。
標(biāo)簽： 商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)
