0571-22931819
潛在食品安全可能導(dǎo)致的患病風(fēng)險(xiǎn),全面保障來(lái)自健康險(xiǎn)三駕馬車(chē):重疾、意外傷害和住院醫(yī)療保險(xiǎn)
繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問(wèn)題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到雞蛋,三聚氰胺在食品行業(yè)的蔓延,威脅著人們的身體健康。
國(guó)家工商總局消息稱(chēng),截至10月30日,全國(guó)已退市不合格乳制品8311.7噸。衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示,截至10月底,全國(guó)因食用問(wèn)題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過(guò)5萬(wàn)名。
理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),因食用三聚氰胺超標(biāo)的食物或其他非突發(fā)性因素導(dǎo)致的患腎結(jié)石或急性腎衰竭,只在住院醫(yī)療險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。但對(duì)于潛在的患病風(fēng)險(xiǎn),要獲得較全面的保障,須抓住健康險(xiǎn)的三駕馬車(chē):重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)不賠付“腎結(jié)石嬰兒”
廣義的壽險(xiǎn)含健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等。因誤食含三聚氰胺超標(biāo)的奶粉而導(dǎo)致腎結(jié)石或急性腎衰竭的受害者,可能首先想到的保障是健康保險(xiǎn)中重疾險(xiǎn)。
一般人以為“重疾”是指大病,嚴(yán)重的病,以為此事件的受害人如果買(mǎi)了重疾險(xiǎn),應(yīng)該會(huì)得到賠償。然而,理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前在售的單純性重疾險(xiǎn)并不保障腎結(jié)石和急性腎衰竭。
目前,各大保險(xiǎn)公司推出的少兒重疾險(xiǎn),多數(shù)提供20種左右常見(jiàn)重大疾病的保障,其中跟腎臟相關(guān)的一種疾病叫終末期腎病(或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。“急性腎衰竭和終末期腎衰竭這兩種疾病從名稱(chēng)上看很相似,致病因素卻不同,嚴(yán)重度也相差很大?！蹦暇┲嗅t(yī)藥大學(xué)一位專(zhuān)家告訴理財(cái)周報(bào)記者。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》對(duì)“終末期腎病”的釋義是,“指雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達(dá)到尿毒癥期,經(jīng)診斷后已進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)?！睆倪@個(gè)限定了“雙腎”、“至少90天”、“不可逆”等的定義可看出,三聚氰胺引發(fā)的少兒腎結(jié)石或急性腎衰竭明顯不在賠付范圍內(nèi)。
再來(lái)看意外保險(xiǎn),保險(xiǎn)范疇里對(duì)于“意外”的界定,需滿(mǎn)足外來(lái)、意外、突發(fā)三要素,其中突發(fā)是指事故的發(fā)生與結(jié)果之間具有直接的、瞬間的關(guān)系。三聚氰胺引發(fā)的幼兒患病是在長(zhǎng)期積累過(guò)程后產(chǎn)生的,也并非突發(fā),不在意外險(xiǎn)賠付的范圍內(nèi)。
理財(cái)周報(bào)記者查詢(xún)幾家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn),有的保險(xiǎn)公司免責(zé)條款清晰注明“被保險(xiǎn)人因疾病、藥物過(guò)敏、食物中毒、或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害,本公司不負(fù)任何賠償責(zé)任”。
醫(yī)療險(xiǎn)人壽險(xiǎn)撐起“保護(hù)傘”
那么,到底什么險(xiǎn)種可以為此種情況提供保障呢？一位資深保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹說(shuō),首先,醫(yī)療保險(xiǎn)中的綜合或終身住院醫(yī)療保險(xiǎn),以及壽險(xiǎn)主險(xiǎn)外的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)、附加住院津貼險(xiǎn)可負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人生病住院的大部分醫(yī)療費(fèi)。通常,住院醫(yī)療險(xiǎn)不分病種,只要住院治療就可賠付部分醫(yī)療費(fèi)用,這樣可以在不能獲得重疾險(xiǎn)賠償?shù)那闆r下彌補(bǔ)一些損失。
其次,在此類(lèi)事件中不幸夭折的幼兒家長(zhǎng)如果為其購(gòu)買(mǎi)了以死亡為給付條件的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是要負(fù)責(zé)理賠的。中國(guó)人壽一位資深代理人說(shuō),人壽保險(xiǎn)是保障范圍最全面的身故補(bǔ)償險(xiǎn)。不過(guò),理賠金額需由合同事先約定。
被保險(xiǎn)人不幸身故后,在排除了“投保人、受益人故意”;“被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品”等一些特殊情況后,保險(xiǎn)公司都會(huì)按合同約定的保險(xiǎn)金額向受益人提供補(bǔ)償。也就是說(shuō),類(lèi)似此次奶粉中毒致死的事故,只要投保人擁有壽險(xiǎn)保障,都可以得到理賠。
一位資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說(shuō),對(duì)成年人來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)金額的高低可以按需制訂,只要繳納與保額成正比的保費(fèi)即可,但兒童投保人壽保險(xiǎn)所具有的限制條件較多。首先是年齡上的限制,在嬰兒出生后30天方可投保;其次是保額有上限,凡是18歲以下未成年人,保額必須控制在5萬(wàn)元以下,部分城市如北京、上海、廣州、深圳的保額上限可以提高到10萬(wàn)元。
家庭保單先為家長(zhǎng)配置后為孩子
“中國(guó)主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”顯示,人們對(duì)治療重大疾病的費(fèi)用預(yù)估平均為154733元,而當(dāng)前擁有的重疾險(xiǎn)(含住院和手術(shù)費(fèi)用險(xiǎn))的保險(xiǎn)金額僅為75215元。對(duì)比顯著的數(shù)字,反映了消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的缺乏和重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)在為消費(fèi)者提供保障方面的缺失。
那么,一個(gè)家庭應(yīng)如何配置保單,來(lái)避免在未來(lái)因食用含有害物質(zhì)的食品累積患病后得不到賠付呢？
首先,要明確家長(zhǎng)才是孩子最好的保障。一個(gè)家庭的投保順序應(yīng)該是先保收入高的先生或太太,最后為孩子投保。專(zhuān)家建議重點(diǎn)投終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。
“雖然重疾險(xiǎn)對(duì)一般疾病無(wú)法賠付,但目前有些綜合重疾險(xiǎn)產(chǎn)品本身包含住院醫(yī)療和醫(yī)療津貼險(xiǎn),是比較好的選擇?！敝袊?guó)人壽一位資深代理人說(shuō),“而且,由于目前重大疾病的發(fā)生率正不斷增高,且一旦患上會(huì)使個(gè)人和家庭遭受沉重打擊,重疾險(xiǎn)是必不可少的?！?br>
在父母的保障都很完善后,才是開(kāi)始考慮孩子保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)。幼兒時(shí)期的孩子抵抗能力差,容易得流行性疾病,而以死亡為給付條件的險(xiǎn)種一般醫(yī)療賠付比例不高,建議多買(mǎi)些住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。這樣既減輕了因患病導(dǎo)致的的醫(yī)療負(fù)擔(dān),又不用擔(dān)心會(huì)因?qū)τ诩膊》N類(lèi)的限定而產(chǎn)生不能理賠的現(xiàn)象。
值得注意的是,住院醫(yī)療險(xiǎn)是以實(shí)際發(fā)生的全部費(fèi)用為賠付上限,若想獲得更全面的保障而家庭條件又允許的話(huà),建議購(gòu)買(mǎi)組合式保險(xiǎn),即同時(shí)投保普通的少兒重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)。
目前,各家保險(xiǎn)公司對(duì)少兒可保的疾病種類(lèi)有的涵蓋30多種,有的則只保十幾種。中國(guó)人壽的資深代理人提醒投保人,“不要單純?nèi)?shù)可保疾病的種類(lèi),投保涵蓋過(guò)多而發(fā)病率較低的疾病險(xiǎn)種,只是浪費(fèi)保費(fèi)而已?！?br>
兒童期的孩子由于意外傷害隱患很大,應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入。家長(zhǎng)需要注意的是,在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)時(shí),應(yīng)同時(shí)購(gòu)買(mǎi)豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣,父母發(fā)生重大疾病、身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費(fèi),而保障的功能繼續(xù)有效,到了孩子該領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)一分不少。
理財(cái)周報(bào)記者咨詢(xún)平安保險(xiǎn)精誠(chéng)理財(cái)?shù)膰?guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師張旭,她根據(jù)普通情況給消費(fèi)者算了個(gè)賬:
假如一位35歲的中年人,投保15萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療險(xiǎn),繳費(fèi)20年,每年大約要繳5000元左右;5歲左右的兒童保額10萬(wàn),繳費(fèi)20年,每年大約3000元保費(fèi)。家庭可以根據(jù)自己的需要來(lái)補(bǔ)充保險(xiǎn),但是一般來(lái)說(shuō),家庭保險(xiǎn)費(fèi)用的支出大約為家庭收入的10%-20%。
理財(cái)周報(bào)
“腎結(jié)石嬰兒”只保住院醫(yī)療險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司全部免責(zé)
2016-11-19 08:00:11
無(wú)憂(yōu)保
聲明：本站原創(chuàng)文章所有權(quán)歸無(wú)憂(yōu)保所有，轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來(lái)源；
轉(zhuǎn)載文章僅代表原作者觀點(diǎn)，不代表本站立場(chǎng)；如有侵權(quán)、違規(guī)，請(qǐng)聯(lián)系qq：1070491083。
