0571-22931819
目前市場上種類繁多的醫(yī)療保險，如何選擇頗讓人費腦筋。由于各類產品保障的類型和范圍各不相同，保費也有很大差別，只有安排好購買各類醫(yī)療險的優(yōu)先順序，才能合理地形成醫(yī)療保障計劃。
四類產品側重有別
醫(yī)療補貼型保險，即因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少時，由保險公司提供補償的收入保障保險。被保險人因意外傷害、疾病需要住院接受治療時，保險公司會按照約定的標準補償收入損失或提供住院津貼。
醫(yī)療報銷型保險，即以意外事故或疾病產生醫(yī)療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險。最常見的是住院醫(yī)療費用和手術費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險。
賬戶型終身醫(yī)療險是近兩年興起的，投保后需要在一定時間內（如10年、20年）每年繳納固定的保費，相當于為自己開了一個終身醫(yī)療基金賬戶。日后只要因生病或意外住院治療，即可從這一賬戶中得到醫(yī)療津貼，直至終身。
重大疾病保險，即以疾病發(fā)生為給付保險金條件的保險。只要被保險人確認患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經發(fā)生醫(yī)療費用，也不管發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司約定額度的補償。
優(yōu)先級依次遞減
擁有上海醫(yī)保的消費者，大體上可參照上述四類醫(yī)療保險優(yōu)先級遞減的順序進行選擇。
由于通過個人醫(yī)保賬戶和社保統籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費用都可以由社保報銷，這部分消費者投保時可優(yōu)先考慮醫(yī)療補貼型保險，借此彌補生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費。
其次是醫(yī)療報銷型保險中的意外醫(yī)療保險，一般是附加在意外傷害保險之后。意外醫(yī)療保險費率較低，且能夠報銷意外門急診的醫(yī)療費用。
接下來可考慮賬戶型終身醫(yī)療險，這種保險費率相對較高。但由于是終身保障，亦可視作退休后養(yǎng)老理財儲備。
在預算比較充裕的基礎之上，可再考慮重大疾病保險。由于目前我國重大疾病險的相關條款尚存爭議，因此不妨購買每年續(xù)保、消費型的大病險。對于長期、返還型的大病險，可暫持觀望態(tài)度。
對于無社保者而言，考慮的優(yōu)先順序應該有所變化。首先是醫(yī)療報銷型保險，包括意外和疾病的醫(yī)療費用報銷型險種，可支付掉大多數一般意外或疾病的住院和手術費用；其次是重大疾病保險，對發(fā)生重大、災難性的疾病起到保障作用；接下來則是醫(yī)療補貼型保險和賬戶型終身醫(yī)療險。
商業(yè)醫(yī)保特性需注意
投保商業(yè)醫(yī)療保險之后要注意，大多數保險公司都規(guī)定被保險人就醫(yī)醫(yī)院、用藥與社保規(guī)定的范圍是一致的，超出這一范圍，發(fā)生的醫(yī)療費用仍需“自掏腰包”。此外，住院醫(yī)療保險、重大疾病保險都規(guī)定有一個觀望期，觀望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在此期內發(fā)生的保險事故，保險公司不負責賠付。又如住院醫(yī)療保險、門診醫(yī)療保險都有一定的免賠額，如果醫(yī)療費用低于免賠額，則不能獲得賠償。再如投保人必須履行如實告知義務，應當把目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司判斷是否承?；蛞允裁礂l件承保。
秦曉華
每日經濟新聞
購買醫(yī)療險設置優(yōu)先級 資金充裕可考慮重疾險
2016-11-21 08:00:12
無憂保
聲明：本站原創(chuàng)文章所有權歸無憂保所有，轉載務必注明來源；
轉載文章僅代表原作者觀點，不代表本站立場；如有侵權、違規(guī)，請聯系qq：1070491083。
