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如果保險公司認(rèn)為風(fēng)險很高，那必然會提高費率。因而在費率過高的情況下，老人投保就沒有太大意義，可以通過多種方式來化解風(fēng)險
“關(guān)于用醫(yī)保資金購買重大疾病保險，國務(wù)院醫(yī)改辦正在牽頭制定相關(guān)辦法，已經(jīng)列入了今年的工作目標(biāo)?！比涨埃晃恢槿耸肯颉秶H金融報》記者透露，未來可能會重點在新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保兩個領(lǐng)域盡快建立起該制度。
最近一段時間，幾份指導(dǎo)性文件的發(fā)布同樣惹人關(guān)注，政府通過政策引導(dǎo)加大商業(yè)保險參與社會保障服務(wù)范圍、提升服務(wù)水平的決心可見一斑。這種自上而下的推動給保險業(yè)帶來機遇，但同時，也給保險機構(gòu)展業(yè)和政府監(jiān)管提出更高要求。
上述知情人士告訴記者：“在確保資金安全和有效監(jiān)管的前提下，政府將鼓勵以政府購買服務(wù)的方式，委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)。”
完善老人保險體系
4月24日，北京市民政局副局長李紅兵說，“十二五”期間，北京市將鼓勵金融機構(gòu)推出更多老年人需要的商業(yè)險種，形成完善的老年人保險體系。包括積極提倡和引導(dǎo)職工參加“個人儲蓄性養(yǎng)老保險”；支持商業(yè)保險公司開發(fā)推廣“老年人意外傷害保險產(chǎn)品”；采取政府引導(dǎo)、個人繳費、企業(yè)讓利相結(jié)合的方式，試點探索建立“長期照料護理保險”；研究出臺“養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)綜合責(zé)任險”等。
其中，建立老年人意外傷害保險制度已完成前期調(diào)研、方案起草等相關(guān)工作，現(xiàn)已進入征求相關(guān)部門意見和建議階段。據(jù)介紹，在投保這一商業(yè)保險時，政府會對低?；蚋啐g老人給予一定補貼，還會設(shè)置階梯型的參保額度供老人選擇。此外，前述養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)綜合責(zé)任險方案也已起草完畢，有望今年出臺實施。
記者注意到，在意外保險方面，高齡區(qū)域鮮有保險公司問津，目前只有少數(shù)公司的產(chǎn)品可以承保70歲以上甚至80歲的老人，多數(shù)公司只承保至60歲、65歲。
“從精算上來講，為高齡老人承保，最大的問題就是風(fēng)險管控，但并不是說沒有可保利益。只是，高齡老人發(fā)生的一些意外和其他風(fēng)險很難區(qū)分，比如輕微磕碰就會造成比青壯年更嚴(yán)重的后果，理賠時容易出現(xiàn)糾紛，因而目前很多公司都是采取限制投保年齡、限制保額等多種方式把風(fēng)險控制在一定程度。但如果政府大規(guī)模推動，投保人的基數(shù)增加，這本身就能使風(fēng)險獲得一定程度的降低?！睒I(yè)內(nèi)一家保險公司的專業(yè)人士在接受《國際金融報》記者采訪時分析說。
該人士進一步指出，在相關(guān)政策出臺之后，公司會考慮這方面新產(chǎn)品的設(shè)計和推動?！皬哪壳暗囊恍┬畔砜?，我相信大家還是有些興趣的。之前沒有拓展，主要是對風(fēng)險管控沒有太大把握。實際上，很早就有公司在推這類產(chǎn)品，但一直沒有形成氣候?！彼瑫r提醒，如果保險公司認(rèn)為風(fēng)險很高，那必然會提高費率。因而在費率過高的情況下，老人投保就沒有太大意義，可以通過多種方式來化解風(fēng)險。如前所述，北京市或?qū)Ω啐g老人投保意外險給予補貼，也許正是出于這方面考慮。
政府購買作用明顯
并不僅限于在老年服務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)保險探索，很多地方政府都在嘗試與商業(yè)保險聯(lián)手提供更加全面的保障。
記者了解到，2011年，光大永明人壽保險公司便參與了天津市基本醫(yī)療保險意外傷害附加保險制度的研究課題(以下簡稱“天津醫(yī)保意外險”)并付諸實施承接了針對城鎮(zhèn)職工的業(yè)務(wù)。
據(jù)介紹，該險種保障人群為天津市城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的參保人員，共近800萬人。參保人每人每年15元保費，從城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療費救助基金和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險財政補貼中籌集，個人不再交費。參保人因意外傷害發(fā)生的6000元以下的醫(yī)療費用，由意外傷害險資金按照70%的比例給付；超過6000元的住院醫(yī)療費用，由城鎮(zhèn)職工或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基金按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)支付。參保人因意外傷害導(dǎo)致身體殘疾的給付標(biāo)準(zhǔn)為：經(jīng)鑒定傷殘等級為四級的，給付2萬元；傷殘等級為三級的，給付2.5萬元；傷殘等級為二級的，給付3萬元；傷殘等級為一級的，給付3.5萬元；參保人意外死亡的，對其合法受益人一次性給付5萬元。
相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，這是國內(nèi)首次將商業(yè)意外險納入社會基本保障范疇，承保并不涉及高齡限制問題，交費方式也不會加重個人經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。更值得注意的是，天津醫(yī)保意外險采取“委托管理、自負(fù)盈虧”的原則，即由社保部門委托商業(yè)保險公司經(jīng)辦，實現(xiàn)了政府主導(dǎo)和市場化運作的緊密結(jié)合，在擴大社保保障范圍的前提下，并未增加政府管理成本，但卻提升了政府管理效率。
“政府出錢購買保險公司的服務(wù)，這可能是將來中國政府職能轉(zhuǎn)變的一個重要改革方式，我們希望這樣的事情越多越好，這對社會也是一份貢獻(xiàn)。但有一個關(guān)鍵問題，即在頂層的制度設(shè)計上，如果能將政府的職責(zé)明確，可能這項工作就能好做一些，但現(xiàn)在還主要是靠保險監(jiān)管部門到各個其他部委去游說、推動，一些地方政府認(rèn)識到重要性，會去做一些項目，但大部分地區(qū)還做不到。”一位業(yè)內(nèi)人士對記者說。
商業(yè)保險社會保障參與度提升 醫(yī)保購買重疾險有望破冰
2016-11-22 08:00:16
無憂保
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