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“短期內(nèi)，我對商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障制度中擔(dān)任的角色有些悲觀。”在11月6日召開的“醫(yī)改方案和商業(yè)健康保險發(fā)展研討會”上，中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長王治超表示，早在2002年，他就在積極關(guān)注商業(yè)健康保險的發(fā)展，但6年過去了，“商業(yè)健康保險在我國醫(yī)療體制中的地位，甚至都不及10年前重要。”
10月14日，國家發(fā)改委與衛(wèi)生部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見(征求意見稿)》，新一輪醫(yī)改方案終于揭開了面紗。新醫(yī)改方案提出，加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。
然而，新方案給保險行業(yè)卻帶來了些許失望。一些保險業(yè)內(nèi)專家對商業(yè)健康保險的補(bǔ)充地位提出了異議。中國人壽健康保險部副總經(jīng)理袁康直指新醫(yī)改方案“弱化了商業(yè)健康保險的地位和作用”。
據(jù)介紹，即使是社會保險福利水平很高的國家，商業(yè)健康保險的作用也不容忽視。以德國為例，上世紀(jì)80年代以來，政府鼓勵高收入階層通過購買企業(yè)團(tuán)體或個人商業(yè)健康保險的方式，部分或全部替代社會醫(yī)療保險的繳費義務(wù)和保障利益，使國家對社會醫(yī)療保險的財政扶持能更有效地發(fā)揮在中低收入階層，切實履行社會保險的收入再分配功能。2005年，德國的商業(yè)健康保險在醫(yī)療費用融資中的比例已接近10％，有24.3％的民眾購買了各種形式的商業(yè)健康保險。
根據(jù)新醫(yī)改方案，到2020年，我國覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療衛(wèi)生制度基本建立，“人人享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。”
其實，從一些國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，建立全民醫(yī)保是非常具有挑戰(zhàn)性的。如我國臺灣地區(qū)于1995年實行全民健康保險制度，當(dāng)局起初認(rèn)為財力充足足以維持，但時至今日，全民健康保險早已入不敷出，主管部門不得不兩次上調(diào)保險費率。
據(jù)測算，凡是實行全面醫(yī)保制度的發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，政府收入占GDP的比例一般在30％至50％以上。而我國目前政府的預(yù)算內(nèi)財政收入僅占GDP的15％左右。
有專家認(rèn)為，在構(gòu)建我國新的醫(yī)療保障制度時，同樣應(yīng)強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)和市場引導(dǎo)并重，不應(yīng)忽視商業(yè)健康保險的作用。
歷史經(jīng)驗表明，推行完全依賴政府的醫(yī)療保障是不可行的，完全依賴市場化的醫(yī)療保障同樣是不可行的。美國的醫(yī)保制度是建立在市場化、私有化的基礎(chǔ)上，政府在這一體制中只是一個買家，對保險公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的干預(yù)能力有限。然而，這套機(jī)制現(xiàn)在出現(xiàn)越來越嚴(yán)重的失靈情況，最明顯的問題就是，投入的錢越來越多，收到的效果卻不成正比。
那么，搭建我國醫(yī)療制度框架，包括商業(yè)健康保險在內(nèi)的市場力量究竟該如何與政府合理分工呢？中國人民大學(xué)衛(wèi)生醫(yī)療體制改革與發(fā)展研究中心主任王虎峰認(rèn)為，除了在公共衛(wèi)生領(lǐng)域，政府應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任外，在醫(yī)療、藥品、醫(yī)療保障三大領(lǐng)域都不應(yīng)是政府包攬的?！霸瓉砦覀兂粤耸袌鍪ъ`的虧，現(xiàn)在如果政府包攬?zhí)啵涣硕嗌倌辏鸵哉ъ`的虧?！彼嬲]說。
據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，我國商業(yè)健康保險保費收入從2001年的61.5億元上升到2007年的384億元，年平均增長速度35％。但是，商業(yè)健康保險在醫(yī)療費用融資中的比重仍然很有限，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要。
有專家分析認(rèn)為，這是因為我國目前還沒有從商業(yè)保險的機(jī)制中獲取利益。從各國醫(yī)療費用支付體系來看，一般是政府、保險公司和個人三方共同承擔(dān)責(zé)任。但是現(xiàn)在我國的商業(yè)保險沒有承擔(dān)應(yīng)該有的作用，也沒有起到幫助政府降低醫(yī)療服務(wù)價格的作用。
不過，對于我國商業(yè)健康保險的發(fā)展，慕再上海代表處健康險高級醫(yī)學(xué)顧問邵曉軍還是比較樂觀。他認(rèn)為未來10年，中國的醫(yī)療架構(gòu)即使是以政府主導(dǎo)，商業(yè)健康保險的市場還是存在的，“關(guān)鍵是如何拓展”。
或許在嚴(yán)峻的外部環(huán)境下，商業(yè)健康保險還是應(yīng)該多修內(nèi)功，多發(fā)出聲音！
中國保險報
新醫(yī)保制度中 商業(yè)健康險作用如何體現(xiàn)
2016-11-24 08:00:13
無憂保
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