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對于上班族而言，購買商業(yè)醫(yī)療保險最主要的目的是為自己的社會醫(yī)療保險起到補(bǔ)充作用。面對市面上令人眼花繚亂的醫(yī)療保險產(chǎn)品，消費者應(yīng)該怎樣找到適合自己的“超社?！?a href="http://www.kcuv.cn/shengyubaoxian/1317038/">醫(yī)保產(chǎn)品呢？
購費用補(bǔ)償型要適度
在上海的社會醫(yī)療保險中，根據(jù)職工年齡和參加工作時間的不同分為“老人”、“中人”和“新人”三檔，每個檔次的職工在報銷醫(yī)療費時，都有相當(dāng)?shù)摹白载?fù)”部分需要自己來支付；此外，超出社保報銷范圍的進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等自費項目也需要自掏腰包。購買商業(yè)醫(yī)療保險的目的，就是把這些社保不能報銷的醫(yī)療費，改由保險公司來承擔(dān)。
但少數(shù)消費者往往會陷入誤區(qū)，認(rèn)為商業(yè)保險買得越多，到時候就能賠得越多。事實上，這需要區(qū)別對待。醫(yī)療保險按照保險金的給付性質(zhì)，可分為定額給付型和費用補(bǔ)償型。前者是指保險公司按照約定的數(shù)額給付保險金的醫(yī)療保險，后者則是根據(jù)實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險金數(shù)額的保險。
對定額給付型醫(yī)療保險而言(如住院津貼保險、重大疾病保險)，確實是買得越多，到時賠得越多。而對于費用補(bǔ)償型醫(yī)療保險而言，每次得到的報銷最多不可能超過實際支出的醫(yī)療費用，多保也不能多賠。
因此，在購買醫(yī)療保險時，消費者要注意哪些是定額給付型，哪些是費用補(bǔ)償型。購買費用補(bǔ)償型的保險要適度，不要重復(fù)購買，多花冤枉錢。而定額給付型保險往往能夠?qū)ι绫Ｆ鸬接行У难a(bǔ)充作用，可以根據(jù)預(yù)算購買充分的保障。
報銷范圍看事先約定
在購買費用補(bǔ)償型醫(yī)療保險時，消費者還必須注意條款中對于報銷范圍的規(guī)定，通常會體現(xiàn)在“保險責(zé)任”一欄中。目前，在報銷范圍方面，不同公司的不同產(chǎn)品有著不同的規(guī)定。
大多數(shù)保險合同約定，實際發(fā)生的醫(yī)療費用必須在社保報銷的范圍以內(nèi)，才能報銷。若被保險人已經(jīng)從社保或其他社會福利機(jī)構(gòu)取得賠償，保險公司僅給付剩余的部分。也就是說，社保不能報銷的醫(yī)療費(如進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等)，此類商業(yè)醫(yī)療保險同樣不能報銷。其作用僅在于對社保報銷后，需要按比例自負(fù)的那一部分進(jìn)行賠償。
不過，目前也有少數(shù)保險公司推出了不受醫(yī)保范圍限制的醫(yī)療險。如太平洋安泰人壽保險公司的“附加住院補(bǔ)償醫(yī)療保險”規(guī)定，被保險人住院中實際支付的、必要且合理的住院病房費用、手術(shù)和醫(yī)療費用，在約定的限額以內(nèi)可以按85%的比例進(jìn)行報銷，而不限上述費用是否在社保報銷范圍內(nèi)。
【案例】被保險人吳先生不久前因病住院，20天共花掉12000元醫(yī)療費。其中8000元在社保范圍內(nèi)，4000元屬自費項目。按照比例，社保共為他報銷了6400元，還有自負(fù)部分的1600元和自費項目的4000元共5600元需要自己支付。
如果他投保了受社保報銷范圍限制的醫(yī)療險，那么他最多只能再從保險公司獲得自負(fù)部分1600元的賠償(通常還要扣除10%-20%的免賠率)。而他如果投保了不受社保范圍限制的保險，除了自負(fù)部分之外，自費項目的4000元中絕大多數(shù)也能得到賠償，最后自己只需要支付千余元即可。
因此，對于以補(bǔ)充社保為目的的消費者來說，在購買費用補(bǔ)償型醫(yī)療保險時，一定要注意條款中對報銷范圍的限定，重點可以考慮不受社保報銷范圍限制的產(chǎn)品。
秦曉華
新民晚報
給醫(yī)保外自費部分上保險 購費用補(bǔ)償型要適度
2016-11-24 08:00:13
無憂保
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