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這是繼2012年六部門下發(fā)《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》后，國家在重特大疾病保障與救助機制建設上的又一“力作”。醫(yī)療專家據(jù)此解讀說，未來城鄉(xiāng)居民的大病醫(yī)療費用總體實際報銷比例能超過70%。
“有啥也別有病，沒啥也別沒錢”，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，這些坊間的流行語，其實充分流露出公眾的關切。而人們之所以對于大病如此恐懼，除了疾病本身帶來的痛楚折磨以及生命威脅之外，大病所引發(fā)的家庭經(jīng)濟與財務危機，同樣是難以承受之重。
現(xiàn)實中，一場大病不僅足以使普通工薪階層徹底返貧，就連財務相對自由的中等收入家庭，也同樣難敵大病的侵襲，因患大病而導致家庭財務破產(chǎn)的，并不在少數(shù)。
從這個意義上說，大病保險的有效覆蓋，將防止大病導致家庭災難性醫(yī)療支出，無疑算得上對公眾關切與擔憂的貼心回應?？梢栽O想，當大病通過保險機制獲得高比例的支付，不僅意味著不幸患上大病的患者有望獲得更到位的治療，更意味著因病返貧和因病破產(chǎn)的次生災難，將得到有效的兜底，因病返貧甚至破產(chǎn)的后顧之憂看來有望緩解并打消。
不僅如此，以往的大病保險不僅覆蓋有限，且更多是由公眾自己額外地購買商業(yè)保險來承擔。而大病保險的認定與理賠，往往也僅局限于契約中明確列出的病種，即便是身患重病，開銷巨大，只要不在大病保險的病種覆蓋之列，都不可能獲得補償。
此次全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見，則明確提出以發(fā)生高額醫(yī)療費用作為“大病”的界定標準。“只認花銷，不認病種”的大病保險制度，賠付條件的放寬，病種限制的取消，對于公眾而言，這樣的大病保險無疑更加名副其實，也更具含金量。
應該說，大病保險越來越給力，固然發(fā)自政策善意，也令人期待。不過，天下沒有免費的午餐，當然也不會有免費的大病保險。那么，全面實施大病保險，更加給力的兜底與保障究竟來自哪里、會不會成為“空頭支票”就成了民眾最關心的問題。例如，大病醫(yī)保與基本醫(yī)保之間究竟如何對接，保費有著怎樣的形成與分擔機制，這都需明晰化。至于在不增加參保者繳費的前提下，提供大病醫(yī)保的保障，在確認相關保險機制的運作可能之前，恐怕還不能隨意承諾。
無論如何，既然大病保險引入并鼓勵商業(yè)保險機構承保，也就注定不是福利化而是商業(yè)化，那么，如何讓大病保險的商業(yè)模式可接受、可持續(xù)，才是普及大病保險、實現(xiàn)大病保障兜底的關鍵前提。
此外，將高額醫(yī)療費作為界定大病保險的標準，盡管初衷是降低大病理賠的門檻，但這也必然意味著保費支出的增加，并體現(xiàn)在大病保險的成本核算與繳費上。而真正意義上的大病保險制度，其實不應僅限于追求支付比例的增加，而更應通過保險的集合支付機制，推進大病醫(yī)療服務的規(guī)模效益，攤薄個體診療成本，從而實現(xiàn)對大病醫(yī)療費用的有效與合理控制，并在這一基礎上，逐步提升支付比例與大病醫(yī)療保障。
基于此，大病醫(yī)療保險的廣覆蓋與高賠付，固然令人期待，但這一愿景的可實現(xiàn)與可持續(xù)，仍需充分發(fā)揮大病保險的規(guī)模效應及其控費優(yōu)勢，否則就會產(chǎn)生落入不可持續(xù)的福利陷阱的風險。
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