0571-22931819
據(jù)悉，《辦法》基于國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)指導(dǎo)意見》，對(duì)大病保險(xiǎn)的市場準(zhǔn)入和退出條件作了明確規(guī)定，對(duì)注冊(cè)資本及償付能力均有硬性要求。
《辦法》明確要求，開辦大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本不低于人民幣20億元或近三年內(nèi)凈資產(chǎn)均不低于人民幣50億元(專業(yè)健康保險(xiǎn)公司除外)；償付能力需滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于100%，其他保險(xiǎn)公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于150%。
此外，《辦法》強(qiáng)調(diào)了在中國境內(nèi)連續(xù)經(jīng)營健康保險(xiǎn)專項(xiàng)業(yè)務(wù)5年以上，具有成熟的健康保險(xiǎn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)以及依法合規(guī)經(jīng)營，近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為。
保監(jiān)會(huì)還明確，在投標(biāo)過程中如違反有關(guān)規(guī)定，開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中受到3次以上行政處罰，或違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、給予保險(xiǎn)合同約定以外的回扣或者其他利益的，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)三年內(nèi)不將其列入大病保險(xiǎn)資質(zhì)名單。同時(shí)，保監(jiān)局應(yīng)全程跟蹤投標(biāo)過程。
《辦法》還對(duì)保險(xiǎn)公司開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，要求保險(xiǎn)公司制定大病保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，并根據(jù)投保人提供的基本醫(yī)保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，建立大病保險(xiǎn)精算模型，科學(xué)制定產(chǎn)品參數(shù)、厘定費(fèi)率，審慎定價(jià)。
根據(jù)廣發(fā)證券 （000776 股吧,行情,資訊,主力買賣）研報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)需求在十多年的發(fā)展過程中，總量已經(jīng)從1999年的36.54億元上升至2011年的691.72億元，平均年增長率高達(dá)32.54%。大病保險(xiǎn)能帶來的保費(fèi)增長無疑是保險(xiǎn)公司關(guān)注的焦點(diǎn)，但有險(xiǎn)企內(nèi)部人士表示：“從《辦法》來看，險(xiǎn)企的準(zhǔn)入門檻還是相對(duì)比較高的，而作為客戶積累、二次開發(fā)，對(duì)小公司也不構(gòu)成吸引力。”
注冊(cè)資本不低于20億
《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其注冊(cè)資本不能低20億元或者近三年內(nèi)凈資產(chǎn)不低于50億元(專業(yè)健康險(xiǎn)公司除外)；同時(shí)保險(xiǎn)公司上年度末和最近季度末的償付能力不低于150%，專業(yè)健康險(xiǎn)公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于100%；同時(shí)需要在國內(nèi)持續(xù)經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)5年以上等準(zhǔn)入條件。
《辦法》還規(guī)定，大病保險(xiǎn)合作協(xié)議的期限原則上不低于三年，大病保險(xiǎn)合同內(nèi)容可每年商談確定一次。為了防止個(gè)別保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的不理性行為，保監(jiān)會(huì)要求各地保監(jiān)局跟蹤招投標(biāo)過程，監(jiān)督保險(xiǎn)公司依法合規(guī)參與大病保險(xiǎn)投標(biāo)，對(duì)投標(biāo)價(jià)格明顯偏低的，保監(jiān)局要進(jìn)行綜合評(píng)估，禁止惡性競爭。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，保監(jiān)會(huì)還要求保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)，不得以任何形式向任何單位或個(gè)人支付手續(xù)費(fèi)用或傭金。該《辦法》還明確了取消保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病保險(xiǎn)項(xiàng)目的一些違法違規(guī)行為。如保險(xiǎn)公司總公司因大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到行政處罰，或者是一年內(nèi)3家次以上的省級(jí)公司受到處罰的，將在三年內(nèi)沒有大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。如保險(xiǎn)公司大病保險(xiǎn)招投標(biāo)的過程中存在不合規(guī)的行為以及在承辦大病保險(xiǎn)過程中，違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)或傭金等也將在三年內(nèi)沒有大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。
大病保險(xiǎn)需單獨(dú)核算
保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)大病保險(xiǎn)單獨(dú)核算和報(bào)告大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徹底分開，封閉運(yùn)行，真實(shí)、準(zhǔn)確地反映大病保險(xiǎn)經(jīng)營情況。
《辦法》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照費(fèi)用分?jǐn)偟南嚓P(guān)監(jiān)管規(guī)定，核算大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理成本，嚴(yán)格區(qū)分僅在大病保險(xiǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的專屬費(fèi)用和按規(guī)定分?jǐn)偣窘?jīng)營成本的共同費(fèi)用，合理認(rèn)定費(fèi)用歸屬對(duì)象，據(jù)實(shí)歸集和分?jǐn)?，不得擠占其他業(yè)務(wù)的成本，不得把其他業(yè)務(wù)的成本分?jǐn)傊链蟛”ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)。
據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，事實(shí)上，交強(qiáng)險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司單獨(dú)核算的險(xiǎn)種之一，而且最早要求單獨(dú)核算的國家法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性深表質(zhì)疑。
保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)列支經(jīng)營大病保險(xiǎn)所發(fā)生的費(fèi)用支出，包括人力成本、硬件設(shè)備、軟件開發(fā)、醫(yī)療管理、案件調(diào)查、辦公運(yùn)營、宣傳培訓(xùn)等費(fèi)用，不斷加強(qiáng)費(fèi)用管控力度，降低大病保險(xiǎn)管理成本，提高經(jīng)營效率。
為了防止保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)方面業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)造假，保監(jiān)會(huì)表示，如果保險(xiǎn)公司編制或提供虛假的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)報(bào)表，將會(huì)受保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰。
未明確是否減免稅
值得關(guān)注的是，在保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《辦法》中，并沒有明確保險(xiǎn)公司開辦大病保險(xiǎn)是否可以獲得減免稅的問題，這也引發(fā)業(yè)界關(guān)注。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)坦言，交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損一方面是因?yàn)檎魇諣I業(yè)稅，因?yàn)樵谶^去五年半的時(shí)間里交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)虧損173億元，而交強(qiáng)險(xiǎn)所交納的營業(yè)稅達(dá)210億元，如果不交稅，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)有利潤。大病保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，那么向不向保險(xiǎn)公司征稅的問題很重要。他坦言，希望財(cái)政部會(huì)有相關(guān)措施出臺(tái)。
實(shí)際上，在今年全國兩會(huì)的政協(xié)提案中，全國政協(xié)委員、中國人壽保險(xiǎn) (集團(tuán))公司原總裁楊超也建議，給予大病醫(yī)療保險(xiǎn)更多稅收優(yōu)惠。楊超表示，由于大病保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要體現(xiàn)的是協(xié)助政府進(jìn)行社會(huì)管理的職能，因此建議國家稅務(wù)總局和保監(jiān)會(huì)對(duì)參與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠及政策傾斜，比如國家稅務(wù)總局可以對(duì)參與此類業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)給予適當(dāng)?shù)亩愂諟p免或返還，保監(jiān)會(huì)可以對(duì)參與此類業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)適當(dāng)降低監(jiān)管費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。(每日經(jīng)濟(jì)新聞)
在公眾的日常生活排位中，醫(yī)療是一道需要重點(diǎn)考量的保障底限。在很大程度上，醫(yī)療保障決定著人們的生活質(zhì)量和社會(huì)生態(tài)。一場大病消滅一個(gè)中產(chǎn)家庭已經(jīng)不是傳說，那些沒有醫(yī)保的家庭很容易走向因病致貧的窘境。這是一個(gè)比住房和教育更重要的民生領(lǐng)域。如果醫(yī)療保障不健全，“你幸福嗎”這樣的神提問只能是很不好笑的幽默。
在生命歷程的某一階段遇到疾病這個(gè)不速之客，可以說是公眾最大的隱性精神負(fù)擔(dān)，這種擔(dān)憂已經(jīng)在現(xiàn)實(shí)中有所體現(xiàn)。比如儲(chǔ)蓄率居高不下，人們?cè)跐撘庾R(shí)中以防萬一，這個(gè)有備無患多數(shù)是為生病做準(zhǔn)備。再比如過度醫(yī)療，它并非全部是公眾的醫(yī)療觀念和衛(wèi)生常識(shí)有缺陷，而是一種透著群體性焦慮的社會(huì)問題。在根本上，人們?cè)堰x擇好醫(yī)院和所謂的好醫(yī)生，其實(shí)質(zhì)是對(duì)醫(yī)療資源的一種恐慌性占有。社會(huì)醫(yī)療保障機(jī)制若不健全，人們勢(shì)必缺少安全感，這種個(gè)體心理集合在一起即會(huì)生成普遍的社會(huì)心理。公眾對(duì)過度醫(yī)療的默許甚至要求就是這種不安全感的心理補(bǔ)償。這也是當(dāng)今醫(yī)療資源如此緊缺的社會(huì)原因之一。
所以，石家莊的大病醫(yī)療有了系統(tǒng)的保險(xiǎn)解決方案，將會(huì)化解人們對(duì)于疾病的恐懼，我們的城市將重新回歸到平和心態(tài)。人們消解了對(duì)疾病的后顧之憂，心理負(fù)擔(dān)減少，人們就會(huì)安心工作，快樂生活，社會(huì)中就會(huì)減少很多戾氣和抱怨。這是此政策最大的民生附加值。
從城市經(jīng)濟(jì)角度，人們對(duì)醫(yī)療支出的擔(dān)憂減少，有錢不敢花的狀態(tài)必然會(huì)出現(xiàn)改觀，一部分消費(fèi)潛力可以釋放，會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的增長和轉(zhuǎn)變。這是此政策的宏觀民生價(jià)值。
更重要的意義在于，大病保險(xiǎn)引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，破解了體制壁壘，政府協(xié)調(diào)體制內(nèi)外的資源協(xié)同發(fā)揮作用。政策重心落在了如何解決問題上面，而不再考慮資源的體制屬性，破解了單純依靠政府自身來完成社會(huì)保障的老舊機(jī)制。這種思路完全可以應(yīng)用在其他民生領(lǐng)域方面，當(dāng)政府自身沒有能力或包辦的能力有限時(shí)，即可引入社會(huì)力量共同解決問題，政府所需要做的只是制定好合作規(guī)則，維持公平公正的社會(huì)環(huán)境，做好監(jiān)護(hù)人。
那種政府無所不能、大而全的執(zhí)政理念，已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)對(duì)政府服務(wù)的需求，政府完全可以換一種思路，即能達(dá)到多贏的效果。一個(gè)善政，除了能解決問題本身，還會(huì)衍生一系列正面附加值，至少，它的示范作用可以啟迪其它政府部門的工作理念和路徑選擇。(燕趙晚報(bào))
