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在保險營銷難度加大、我國的險企市場滲透率僅2%的背景下，大病醫(yī)保會否成為各大險企打開城鄉(xiāng)市場的一把金鑰匙？
在業(yè)內(nèi)人士看來，擴容的大病醫(yī)保也將成為險企發(fā)展的試金石：大病醫(yī)保對承保的商業(yè)保險機構(gòu)要求較高，很多外資和中小保險公司以及新設(shè)立保險公司參與大病保險面臨挑戰(zhàn)。
大病醫(yī)保擴容
1月16日，衛(wèi)生部要求，2013年我國農(nóng)村醫(yī)療保障重點將向大病轉(zhuǎn)移，肺癌、胃癌、重性精神疾病、兒童白血病、兒童先天性心臟病等20種疾病全部納入大病保障范疇，報銷比例不低于90%，以省為單位全面推開保障工作。
“衛(wèi)生部表態(tài)將大病作為農(nóng)村醫(yī)療保障重點，并擴大大病醫(yī)保保障范圍，這對保險公司來說意味著在三四線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)有可能挖掘出更多的業(yè)務(wù)機會，我國保險公司的市場滲透率還很低，只有2%，在一二線城市之外，還存在更廣闊的市場?！币患铱偛吭诒本┑膲垭U公司高管對此評價道，“現(xiàn)在保險營銷的難度很大，大病醫(yī)?；蛟S是一把打開市場的鑰匙?！?br>
據(jù)了解，人保、國壽、太保、平安、新華等公司都在探索向下延伸的道路。某省大病醫(yī)保公益基金負(fù)責(zé)人陳靜（化名）介紹，在云南、湖南、湖北等地的貧困縣，新華保險(601336,股吧)、平安養(yǎng)老等公司均積極參與了當(dāng)?shù)卮蟛♂t(yī)保招投標(biāo)工作。
保險公司承辦大病醫(yī)保已漸成趨勢。2012年8月30日，發(fā)改委、衛(wèi)生部、財政部、人保部、民政部和保監(jiān)會六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，意味著大病醫(yī)保進(jìn)入全國推廣階段，保障對象不僅涉及城鎮(zhèn)居民，還包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療的參保人；當(dāng)年9月19日，保監(jiān)會專門召開“城鄉(xiāng)居民大病保險工作會”，全面部署保險業(yè)開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作。
按照相關(guān)規(guī)定，大病保險采用“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險公司承辦”的方式。政府負(fù)責(zé)基本政策制定、籌資管理，向商業(yè)保險機構(gòu)購買大病保險。具體來說，地方政府相關(guān)部門制定大病保險的籌資、報銷范圍、最低補償比例等基本政策要求，并通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)。2012年11月開始至今年年初，青海、山東、安徽、浙江、廣東、遼寧等多省緊鑼密鼓展開大病醫(yī)保招標(biāo)。
保險公司積極“下鄉(xiāng)”參與大病醫(yī)保已經(jīng)嘗到“甜頭”。作為大病醫(yī)保項目的推動者，陳靜發(fā)現(xiàn)，在一些四、五線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，保險公司中標(biāo)承辦大病醫(yī)保之后，還可帶旺其他保險產(chǎn)品的銷售。
“一般在公司中標(biāo)后的第二年、第三年，我們發(fā)現(xiàn)這家公司的保費收入增長很快，在該地區(qū)的市場份額也大大增長?！?nbsp;陳靜說。
陳靜解釋，在云南、湖南等農(nóng)村兒童大病醫(yī)保試點地區(qū)，保險公司中標(biāo)后，與政府系統(tǒng)對接，獲得當(dāng)?shù)氐娜藛T信息、疾病發(fā)病狀況、發(fā)病率變化等數(shù)據(jù)。公司根據(jù)這些數(shù)據(jù)，針對性極強地推出相應(yīng)保險產(chǎn)品，一般在運營2～3年后，該公司在當(dāng)?shù)氐谋ＹM收入、所占市場份額均會大幅提升。
大病醫(yī)?；虺呻U企分水嶺
保監(jiān)會主席項俊波曾在2012年9月19日召開的城鄉(xiāng)居民大病保險工作會上表示，保險業(yè)要按照“收支平衡、保本微利”的原則開展大病保險，盡可能提高保障水平，最大限度上讓利于民。
盡管保監(jiān)會規(guī)定商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病醫(yī)?！笆罩胶狻⒈１疚⒗?，但大病醫(yī)保卻呈現(xiàn)出帶動整體保費增長、“墻里開花墻外香”的景象。國壽、人保、太保、平安、新華等保險巨頭都爭相涌入這一領(lǐng)域。
對于國壽等公司的快速行動，業(yè)內(nèi)人士表示：“國壽之所以利用央企優(yōu)勢快速占領(lǐng)市場，是因為大病醫(yī)保是一個新興領(lǐng)域，極具增長力。如果大病醫(yī)保做得好，之后的養(yǎng)老保險等險種，便更有理由放在國壽運作，對于國壽自身的深入發(fā)展甚至整個壽險業(yè)的重新整合都有巨大意義。”
更何況，在云南、湖南等地的農(nóng)村兒童大病醫(yī)保試點，大病醫(yī)保已經(jīng)顯現(xiàn)出帶動效應(yīng)。一位大病保險負(fù)責(zé)人稱，若大病保險在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，按城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保(合)人數(shù)達(dá)到10.32億，每人30到40元的保費計算，由此為保險公司帶來的保費市場將增加300億至400億元。
但也有多家保險公司對記者表示，目前不會積極參與大病醫(yī)保項目?！爸饕腥矫娴念檻]，一是醫(yī)療體制不完善；二是與當(dāng)?shù)卣献?，?dān)心地方財政補貼不到位；三是前期投入成本大；四是資金問題，保險公司是否可將大病醫(yī)保資金用來投資運作，目前并沒有明確的規(guī)定。”一家致力于深耕壽險產(chǎn)業(yè)鏈的公司高管稱。
大病醫(yī)保對保險公司要求很高：準(zhǔn)入門檻——在中國境內(nèi)經(jīng)營健康保險專項業(yè)務(wù)5年以上，有完備的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，配備醫(yī)學(xué)專業(yè)背景的專職人員；技術(shù)要求——精算能力強、IT技術(shù)過硬；監(jiān)測細(xì)膩——政府招標(biāo)選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)，招標(biāo)主要包括具體補償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等內(nèi)容。
這樣的準(zhǔn)入門檻對眾多外資和中小保險公司以及新設(shè)立保險公司來說將帶來巨大挑戰(zhàn)?！爸行”ｋU公司的困難主要有兩處，一是技術(shù)能力暫時不具備；二是風(fēng)險控制能力不具備。”陳靜說。
有業(yè)內(nèi)人士表示，未來有無大病醫(yī)保經(jīng)辦權(quán)將成為險企的一條分水嶺，對小公司品牌、聲譽將產(chǎn)生一些影響，無緣這塊業(yè)務(wù)的經(jīng)辦，小公司也將失去更多與城鄉(xiāng)居民主動接觸的機會。
標(biāo)簽： 醫(yī)保
