無憂保職場指南早報：女人勤儉持家已經(jīng)成為過去式，現(xiàn)在，一個女人要想活得充實，活得幸福，一定要把自己修煉成理財?shù)亩嗝媸?。單身女性主人公：叢暉年齡：26歲生活狀態(tài)工作不夠穩(wěn)定，月薪平均4000元，單位辦有醫(yī)保，有一套90平方米的按揭房，首付14萬元，向銀行貸款40萬元需20年還完。在買完房子后，叢暉的銀行卡上已經(jīng)所剩無幾了，目前無任何投資。財務(wù)分析除去每月還房貸的錢，叢暉還有近三分之二的錢可自由支配，節(jié)余下來的收入她全部以活期存款形式存在銀行，因此資金變現(xiàn)應(yīng)急的能力很強(qiáng)，但也造成另外一個問題，即閑置的資金沒有最大地發(fā)揮作用。從保障來看，目前叢暉有基本的醫(yī)療保險。但從風(fēng)險管理的角度看，她還需要增加商業(yè)性的保險作為補(bǔ)充。暫時單身，讓叢暉的生活壓力相對較低，有著很強(qiáng)的風(fēng)險承受能力。理財建議除非打算“孤單一生”，否則都要準(zhǔn)備這一筆錢——結(jié)婚基金。一般來說，結(jié)婚基金屬于短期需求，因此，定存、現(xiàn)金的比例必須在五成以上，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一般這個金額應(yīng)該在每月支出金額的3倍以上。除去每月的花銷和定存儲蓄，剩余的錢建議叢暉把目標(biāo)鎖定在穩(wěn)健型的投資工具上，例如每年分紅穩(wěn)定的股票型或穩(wěn)健型的基金產(chǎn)品，最簡單的是每月進(jìn)行基金定投。在資金允許的情況下，可以進(jìn)行風(fēng)險高的投資項目，如股票等。由于叢暉已經(jīng)具備基本的醫(yī)療保險，還需要一些商業(yè)保險，以預(yù)防風(fēng)險?？紤]到她的具體需求和市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，如定期壽險、重大疾病險、意外傷害險、意外住院險的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。已婚女性主人公：張翊玲年齡：35歲生活狀態(tài)與老公共同經(jīng)營了一家小店，月收入不穩(wěn)定，擁有價值74萬元的住房，價值10.5萬元的汽車，2萬元的活期存款，3萬元的一年定期存款。現(xiàn)有銀行房貸30萬元，兩人都辦有社會基本醫(yī)療保障，女兒有5萬元保額的教育險。財務(wù)分析從張翊玲的生活狀況看，她的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)很簡單：房產(chǎn)、汽車和存款。其中房產(chǎn)中還有很大的比例為貸款，金融性資產(chǎn)全部以銀行存款形式存在。處于家庭成長期的女性，由于還貸、子女養(yǎng)育費(fèi)用的問題，生活支出額度較高。沒有足夠收入的話，經(jīng)濟(jì)壓力就比較大。同時，要考慮到孩子日后的教育、生活費(fèi)用，還需要積極積蓄才能在近期和遠(yuǎn)期都維持不錯的現(xiàn)金流。理財建議這是一個理財最為復(fù)雜的時期，個人理財逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?。為了降低家庭的風(fēng)險，就需要建立家庭風(fēng)險管理基金，并開始選擇保險等未來保障型產(chǎn)品，還可以適當(dāng)?shù)乜紤]一些收益較高的投資理財工具。建議在保證資金流動性的前提下，多給孩子儲備教育金?？紤]到這時期的現(xiàn)金支出壓力會增加，抗風(fēng)險能力會降低。這一時期不宜投資高風(fēng)險的投資品，多考慮中等風(fēng)險為主的理財產(chǎn)品，如銀行推出的一些短期理財產(chǎn)品，以及少量股票型和指數(shù)型基金，主要兼顧流動性與保障。同時建議從剩下的花銷里找出彈性支出項目，并進(jìn)行重點控制，提高家庭的收入節(jié)余水平。中老年女性主人公：周阿姨年齡：59歲生活狀態(tài)周阿姨和老伴都已退休，育有兩個女兒都在外地并已成家。目前老兩口有一套價值80萬元房產(chǎn)，活期存款3萬元，各種期限的定期存款11萬元，國債3萬元。沒有任何負(fù)債，沒有任何投資，現(xiàn)無保險，需要醫(yī)療保險。財務(wù)分析從周阿姨的資產(chǎn)狀況來看，她的家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，另有17萬元的金融性資產(chǎn)，其中主要是定期存款。家庭沒有負(fù)債，而且月度和年度都有一定節(jié)余。就目前來看，這種狀況比較健康，但過于保守。在沒有足夠開源能力的情況下，需要通過合理的理財方式使周阿姨的養(yǎng)老金抵御通貨膨脹的侵蝕。另外，周阿姨兩口沒有保險保障，隨著年齡的增長，疾病的風(fēng)險逐漸加大，因此必須作為理財?shù)闹攸c加以規(guī)劃。理財建議進(jìn)入退休期的女性長者，歷經(jīng)生活的滄桑而變得平和。但從理財?shù)慕嵌冗€是建議這類女性仔細(xì)規(guī)劃，讓自己的生活更無憂。因為年齡大之后，各種突發(fā)疾病等情況會增加，需要留有應(yīng)急準(zhǔn)備金以應(yīng)付突發(fā)情況。應(yīng)急準(zhǔn)備金的組合形式可由少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金等組成。由于周阿姨老兩口沒有保險，所以保障相對較弱，建議靠有充足資金的理財組合實現(xiàn)。因此，她的理財組合的安全性顯得非常重要，其次還需要有較好的變現(xiàn)能力。同時，這一階段資金剛性支出壓力較小，可以相對靈活地進(jìn)行安排，但仍不宜進(jìn)行自行炒股等高風(fēng)險的投資，適合國債或者貨幣市場基金這類低風(fēng)險的產(chǎn)品。

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