無憂保職場指南早報(bào)：嬰兒潮出生的人們?cè)诒荒壳肮墒姓舭l(fā)重創(chuàng)之前，已經(jīng)要面對(duì)重要的退休挑戰(zhàn)了。下一個(gè)可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)蕭條，和聯(lián)邦債務(wù)問題導(dǎo)致的政治僵局，更增加了其不確定性。比以往更甚，當(dāng)提到退休金計(jì)劃時(shí)，你需要認(rèn)真對(duì)待每一塊錢。一旦你到了50或60歲時(shí)，就沒有多少犯錯(cuò)誤的空間了。

下面是5個(gè)退休金計(jì)劃常見的錯(cuò)誤，和一些避免犯錯(cuò)誤的訣竅。話說在前面：沒有容易的答案。它需要花時(shí)間找到一種有效的做法。然而，最后的結(jié)果是問心無愧，因?yàn)槟阍谝粋€(gè)艱難的環(huán)境里做了一切的努力。

鑒于過去三個(gè)月的市場下跌，你或許會(huì)受到誘惑，從而犯第一個(gè)退休金計(jì)劃錯(cuò)誤：趕快尋找掩護(hù)，把所有的股票投資轉(zhuǎn)移為"安全的"固定投資。甚至更糟，你可能決定不再投錢到401（k），告訴自己"如果我的帳戶直線下跌，有什么用呢？"這兩個(gè)都是糟糕的做法。最近的研究顯示，最高的平均帳戶余額，由那些在2008-2009年低迷期間持續(xù)到底的投資者賺得。也就是，那些保持股權(quán)分配和持續(xù)投錢到401（k）的投資者。另一項(xiàng)研究顯示，低迷期間目標(biāo)定期基金，在幫助避免投資者采取魯莽行動(dòng)方面表現(xiàn)良好。

你現(xiàn)在最好的投資策略？正如我的同事，CBSMoneyWatch的博主AllanRoth和LarrySwedroe所倡導(dǎo)的，要在股票和債券之間選擇一個(gè)適合你的資產(chǎn)分配，不要去管那些可怕的標(biāo)題，堅(jiān)持在艱難時(shí)期采用的策略。當(dāng)市場走低時(shí)，找一些方法克服你的恐懼。你不只是為未來一兩年投資--你在為未來20--30年投資。

錯(cuò)誤二：過早開始社會(huì)保障福利

根據(jù)社會(huì)保障2010年年度數(shù)據(jù)副刊，2009年退休的美國人中，幾乎一半的人在62歲就開始領(lǐng)取社會(huì)保障金。領(lǐng)取的年齡越早，領(lǐng)取的福利也越少。幾乎四分之三的美國人（74%）在他們達(dá)到退休年齡之前開始領(lǐng)取福利。

社會(huì)保障收入可能是你將得到的最好的退休待遇--你每月的生活都有人買單，不論你活多長時(shí)間，也不論股票市場發(fā)生什么。它是與生活指數(shù)掛鉤的。當(dāng)你想到它時(shí)，這些特點(diǎn)保護(hù)你遠(yuǎn)離三個(gè)非常重要的退休金風(fēng)險(xiǎn)：長壽（比你的錢活得時(shí)間更長），通貨膨脹，市場風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于大多數(shù)人，推遲領(lǐng)取福利是值得的，這可以使你的收入最大化。只是不要推遲福利到70歲以后，那之后你的支出不會(huì)增加，因此通過等待你將一無所獲。

對(duì)于結(jié)婚的夫婦，最佳的聲明策略比單身者復(fù)雜的多，它基于以下因素

"配偶個(gè)人的年齡，更重要的是，二人年齡的差距

"每個(gè)配偶預(yù)期的壽命

"一人或二人全時(shí)間在外面工作，每人的相對(duì)收入

我意識(shí)到，推遲社會(huì)保障說著容易做著難--你現(xiàn)在可能需要錢，要么是你的退休賬戶中沒有足夠的錢維持生活，要么是你失業(yè)了，并不能在你的領(lǐng)域里找到工作。一個(gè)比較好的做法是，當(dāng)你推遲領(lǐng)取福利的時(shí)候，可以做**工作。你需要做的是，找一份能支付給你足夠的錢，代替你正放棄的社會(huì)保障福利。通過**工作這將成為可能。通過**工作，你仍有很多自己支配的時(shí)間（相對(duì)于每周40小時(shí)工作而言），因此你會(huì)認(rèn)識(shí)到退休的一些優(yōu)點(diǎn)。

它可能會(huì)花一些時(shí)間（差不多10-20小時(shí)），去學(xué)習(xí)關(guān)于社會(huì)保障的復(fù)雜規(guī)則，并鑒于你的環(huán)境找出最好的領(lǐng)取策略。但是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)--15萬美金或更多--好像做這項(xiàng)研究，每小時(shí)賺數(shù)千美元。

錯(cuò)誤三：過快減少退休儲(chǔ)蓄

當(dāng)很多美國人呢退休時(shí)，他們開始用自己401（k）s和其它帳戶的錢，滿足自己目前的需要，不考慮這些儲(chǔ)蓄需要維持整個(gè)退休時(shí)間，可能是20年或更長時(shí)間。根據(jù)保險(xiǎn)精算師協(xié)會(huì)（SocietyofActuaries）主導(dǎo)的，2009年風(fēng)險(xiǎn)和退休過程調(diào)查，36%的退休人員從他們的儲(chǔ)蓄中取款，沒有設(shè)定任何計(jì)劃，24%的人取款支付緊急情況，10%的人取款應(yīng)對(duì)主要的支付。根據(jù)這些加在一起的數(shù)據(jù)，我們可以大膽的說，至少一半的退休人員過快地從他們的儲(chǔ)蓄中取款。不幸的結(jié)果是，他們生活的年齡將會(huì)超過他們的退休存款--一個(gè)令人不爽的結(jié)果。

從這個(gè)調(diào)查中同樣得到一些好消息。11%的退休人員設(shè)定了，定期從中取出利息和本金的計(jì)劃，另外11%的人只是從他們的帳戶中取出投資所得--這兩種都是很好的策略，幫助他們的錢能夠長久。

我愿意鼓勵(lì)你學(xué)習(xí)我過去簡單介紹過的方法：從IRAs，401（k）s，和退休金儲(chǔ)蓄中生成退休金收入的3種方法；這些方法的目的是，為你的下半生產(chǎn)生退休收入。很多退休人員使用這些方法中的一種--管理支出--生成退休金收入。很多理財(cái)規(guī)劃師對(duì)于這一策略提倡4%準(zhǔn)則，它看起來是這樣的：

"在股票和債卷之間采取一個(gè)平衡的投資組合。

"在你退休的年日取出你帳戶的4%。

"從那以后每年為自己加薪以應(yīng)對(duì)通貨膨脹。

當(dāng)這個(gè)4%的準(zhǔn)則已經(jīng)運(yùn)作了很多年后，最近的證據(jù)已經(jīng)對(duì)此提出質(zhì)疑，4%是否真是一個(gè)安全的取款額，鑒于目前債卷的低收益率和其它固定收入儲(chǔ)蓄，以及高投資管理費(fèi)用對(duì)你投資收益的拖累，還有相對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)股票和債卷指數(shù)，出現(xiàn)的表現(xiàn)欠佳。較好的策略可能是，減少取款額（比如每年3%），當(dāng)然投資低成本的指數(shù)基金。同時(shí)可以為你部分儲(chǔ)蓄考慮一個(gè)即期年金，這是另一個(gè)保護(hù)自己，規(guī)避以上提到的三個(gè)退休金風(fēng)險(xiǎn)的方法。

認(rèn)識(shí)根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)，你將如何生成終生退休收入（和你能期待的收入是多少），對(duì)于規(guī)劃一個(gè)豐盛的退休是至關(guān)重要的。

錯(cuò)誤四：忽視肥胖

精算師協(xié)會(huì)最近審查了將近500個(gè)研究論文，這些論文研究的是肥胖對(duì)于健康和壽命的影響，他們?cè)谡撐摹斗逝旨捌渑c死亡率和發(fā)病成本之間的關(guān)系》（ObesityandItsRelationtoMortalityandMorbidityCosts）中，出版了他們的審查結(jié)果。報(bào)告顯示，2/3的美國人被認(rèn)為體重超標(biāo)，體重指數(shù)是25或更高；1/3的人被認(rèn)為肥胖，體重指數(shù)為30或以上。

一些研究根據(jù)這些不同的體重群體，估計(jì)每人平均或中等醫(yī)療花費(fèi)。相對(duì)正常體重的群體，體重超重的群體每年的醫(yī)療成本，高出幾百美元到2000美元以上。當(dāng)拿肥胖體重群體跟超重體重群體比較時(shí)，增加的醫(yī)療費(fèi)用跟上面的差不多。即便有醫(yī)療保險(xiǎn)為你付賬，你的錢還是這樣從口袋里飛出去了。

這份報(bào)告另一個(gè)引人注目的數(shù)字是：2009年美國和加拿大花費(fèi)在超重和肥胖公民身上的錢約為3000億。這一數(shù)字是基于醫(yī)療成本，過高的死亡率和傷殘花費(fèi)。想象一下，如果我們都合理飲食，鍛煉身體，停止吸煙，從而照顧好自己的身體，可以共同為我們的退休節(jié)約滿滿一船美元。

鑒于攀升的醫(yī)療成本和雇主贊助醫(yī)療計(jì)劃，我們能夠期待看多更多在這個(gè)計(jì)劃中的鼓勵(lì)措施，鼓勵(lì)那些照顧好自己健康的人，使更多的開銷從政府和雇主轉(zhuǎn)移到個(gè)人。在我的權(quán)限范圍內(nèi)，我正在竭盡全力地減少需要昂貴醫(yī)療護(hù)理的機(jī)會(huì)。我不但節(jié)約用錢，而且能夠更多地享受生活，并更可能活得長久（盡管這需要更多的退休金儲(chǔ)蓄--一個(gè)我愿意接受的結(jié)果）。

錯(cuò)誤五：不做任何計(jì)劃

根據(jù)員工福利研究機(jī)構(gòu)（EmployeeBenefitResearchInstitute）主導(dǎo)的2011退休信息調(diào)查，只有42%的美國人真正計(jì)算過他們需要為退休存多少錢。美國人同等的百分比只是猜測(cè)一個(gè)數(shù)額--他們通常猜測(cè)的過低！不幸的必然結(jié)果是，這些人在他們70或80歲時(shí)，就用盡了他們的退休儲(chǔ)蓄，之后他們要么與孩子同住，要么只能住帳篷，吃面條了。

員工福利研究機(jī)構(gòu)的研究也顯示，那些計(jì)算過自己需要存多少錢的人，在退休的資格上顯得更自信。因此嘗試計(jì)算一下你真正需要存入多少錢，然后相應(yīng)地增加你的儲(chǔ)蓄--你會(huì)對(duì)退休的年日感覺更安穩(wěn)。如果你需要幫助，查找ChoosetoSave。這是一個(gè)來自員工福利研究機(jī)構(gòu)的非盈利項(xiàng)目，它提供一個(gè)簡單的在線計(jì)算器，幫助你完成這些計(jì)算。

就像我在前面指出的，你可以輕易地花掉幾十個(gè)，如果不是幾百個(gè)小時(shí)，計(jì)劃如何擁有最好的可能性余生，并避免犯這些普通的退休金錯(cuò)誤。不要被它嚇倒。你能夠在接下的幾年中，拿出你需要的時(shí)間花在這些任務(wù)上?？梢赃@么想：只要放棄一兩個(gè)不太喜歡的電視劇，把省下的時(shí)間用在你的退休計(jì)劃上。你（和你的配偶以及孩子），將會(huì)感謝你。你使自己在80歲和90歲時(shí)，仍然漫步在健康和豐盛的退休生活之路上。文章來自：BNET商業(yè)英才網(wǎng)

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計(jì)劃，將在2020年前基本實(shí)現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅(jiān)定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，努力做國家全民參保計(jì)劃的踐行者。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515