無憂保職場指南早報(bào)：全球最大的四家金融科技“獨(dú)角獸”都在中國，它們瞄準(zhǔn)了中國約五億的智能手機(jī)用戶。

　　螞蟻金服已募集到45億美元資金估值600億美元

　　投資數(shù)據(jù)網(wǎng)站Visual Capitalist9月9日發(fā)布的報(bào)告指出，全球現(xiàn)有27家估值不低于10億美元的金融科技私營初創(chuàng)企業(yè)。其中，中國的8家金融科技“獨(dú)角獸”已融資94億美元，合計(jì)估值達(dá)964億美元；美國的14家金融科技企業(yè)共融資57億美元，合計(jì)估值310億美元。很顯然，相比于其他地區(qū)來說，中國企業(yè)在金融科技領(lǐng)域走在了世界前列。

　　華爾街日報(bào)引述花旗銀行的報(bào)告稱，在中國中國第三方支付市場上，百度、阿里巴巴和騰訊占據(jù)約50%的份額；而在美國市場上，Alphabet（谷歌）、蘋果、Facebook和亞馬遜合計(jì)市場份額不到2%。這似乎進(jìn)一步表明，在金融領(lǐng)域，中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的參與度更高、更具活力。

　　中國科技巨頭對(duì)金融領(lǐng)域投資相當(dāng)重視

　　不過，中國的金融科技仍然體現(xiàn)出了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的共同特點(diǎn)：重模式創(chuàng)新而忽略底層技術(shù)變革。

　　中國金融部門存在的管制是模式創(chuàng)新的根基之一。比如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)摹皩殞殏儭弊铋_始就是產(chǎn)生在利率市場化沒有完全放開的環(huán)境中，以理財(cái)產(chǎn)品的較高回報(bào)吸引了不滿銀行低利率的儲(chǔ)戶資金，成為“存款理財(cái)化”的重要一躍。而在美國，上世紀(jì)70年代圍繞突破Q條例而發(fā)展起來的貨幣基金市場已經(jīng)完成了這一躍，因此美國的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)并不能像余額寶們那樣，再發(fā)掘出一個(gè)規(guī)模如此龐大的市場，自然也就難以吸引巨額的風(fēng)投資本。

　　中國電商行業(yè)的發(fā)展是金融科技革命的基礎(chǔ)

　　但是，在中大底層金融科技技術(shù)上，中國的公司卻并沒有根本性的突破。最為明顯的例子就是區(qū)塊鏈。這種分布式記賬的去中心化貨幣生成機(jī)制保證了其供應(yīng)量的穩(wěn)定，克服了傳統(tǒng)貨幣受當(dāng)局操縱從而容易發(fā)生貨幣超發(fā)與通貨膨脹的問題;分布式記賬的無可偽造性也有助于監(jiān)控任何有價(jià)資產(chǎn)的結(jié)算。2016年1月20日中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)也表明央行正研究發(fā)行數(shù)字貨幣。但是直到目前，無論是比特幣還是以太幣，盡管都在中國受到熱捧，但并不是中國公司開發(fā)出來的。

　　發(fā)展迅速的區(qū)塊鏈行業(yè)將催生新的挑戰(zhàn)者

　　P2P則是另一個(gè)典范。同一個(gè)行業(yè)在中國和美國的發(fā)展路徑卻截然相反。在美國，P2P基本上嚴(yán)格按照大數(shù)據(jù)評(píng)估信用以及大數(shù)定律覆蓋局部風(fēng)險(xiǎn)這兩大原理展開，并且迅速形成了LendingClub這樣在數(shù)據(jù)資源和風(fēng)控技術(shù)上獨(dú)占鰲頭的絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)者；而在中國，大量打著P2P名號(hào)的民間借貸機(jī)構(gòu)浮出水面使得監(jiān)管變得十分困難，大量平臺(tái)在風(fēng)控技術(shù)上極不成熟且直接參與資金運(yùn)作，資金池現(xiàn)象嚴(yán)重。這同樣反映出了中美不同的市場環(huán)境，對(duì)企業(yè)在技術(shù)和模式上傾向的影響。

　　《華爾街日報(bào)》12日文章評(píng)論稱，中國規(guī)模最大的幾家金融科技初創(chuàng)企業(yè)專注于支付和貸款領(lǐng)域，它們占到所有金融科技“獨(dú)角獸”企業(yè)總估值的近80%。隨著新初創(chuàng)企業(yè)在以色列、新加坡和加拿大等技術(shù)中心興起，這種局面可能會(huì)逐漸改變。仍然值得一提的是，盡管中國的金融科技更偏向于模式而非技術(shù)，但正如螞蟻金服背后金融云的飛速發(fā)展一樣，模式創(chuàng)新所帶來的交易量和投資，能為未來的技術(shù)創(chuàng)新提供必要的資源。

　　（文章來源：前瞻網(wǎng) 文/祝雨清）

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